Co je špirála smrti zdravotního pojištění?
Obsah:
- Smrtové spirály jsou často nepravděpodobné, když je zdravotní pojištění politikováno
- Poučení z reformy zdravotní péče založené na státním ACA
- ACA byla navržena k prevenci smrtelných spirál
- Co se stane, že trest odnětí jednotlivce jde dál?
- Smrtelná spirála na trhu s nesubventivním ACA?
- Co mohou státy dělat, aby zabránily smrtelným špirálám?
- Slovo od DipHealth
Robert Burian & Kali - Čo je! (Září 2024)
Spirála smrti se zdravotním pojištěním popisuje scénář, ve kterém se pojistné zvyšuje rychle a způsobuje zdravým lidem, aby upustili od pokrytí, když si uvědomují, že už to stojí za to. To zase způsobuje, že prémie se ještě více zvyšují, protože exodus zdravých lidí opouští menší, méně zdravou rizikovou skupinu. Vzhledem k tomu, že pojistné nadále stoupá, zdravší lidé i nadále snižují pokrytí a situace se stále zhoršuje, dokud nedosáhne bodu, kdy se trh jednoduše zhroutí.
Kolaps se stává, když pokrytí je prostě příliš nákladné pro každého, kdo si to může dovolit, a / nebo pojišťovny se rozhodnou opustit trh úplně. Pojistitelé obecně chtějí zůstat pouze na trzích, které jsou relativně stabilní. A aby byl pojistný trh stabilní, většina členů v pojišťovacím fondu musí být relativně zdravá, takže jejich prémie mohou kompenzovat náklady na péči o nejsmrtelnější členy bazénu.
V situaci se smrtelnou spirálou se počet zdravých enrolleů prudce snižuje, přičemž se zanechává mnohem méně enrollees, ale celkové náklady, které jsou téměř stejně vysoké jako před tím, než zdraví lidé upustili, protože většina tvrzení pochází od nejchytřejších žáků. Když jsou tyto náklady rozloženy na menší zbývající skupinu pojištěnců, pojistné vzrostou a nastane cyklus smrtelné spirály.
Smrtová špirála je nejhorším scénářem pro pojišťovací trh a vede k zhroucení nebo téměř zhroucení trhu.
Smrtové spirály jsou často nepravděpodobné, když je zdravotní pojištění politikováno
Termín "smrtelná spirála" je často spojen s koncepcí zvyšování pojistného bez ohledu na to, zda jsou přítomny další aspekty smrtelné spirály - dramaticky se zmenšující zápis a případný kolaps trhu.A bez ohledu na to, zda lidé plně chápou pojem smrtelné spirály, terminologie určitě nevyvolává příjemné obrazy.
Není tedy divu, že termín "smrtelná spirála" byl často používán oponenty zákona o cenově dostupné péči k popisu individuálního trhu zdravotního pojištění v USA, který je v souladu s ACA. Ale varování o potenciálních smrtelných spirálech vyšly také příznivci ACA a vyjádřili obavy, jak by různé legislativní a regulační změny mohly ohrozit stabilitu jednotlivých trzích pojištění, zejména v nejvíce ohrožených státech.
Poučení z reformy zdravotní péče založené na státním ACA
Než byla ACA implementována, jediným nejdůležitějším faktorem, který jednotliví tržní pojišťovny používali k udržení pojistného cenově dostupný (a tím se vyhýbali spirálem smrti), byl lékařský upisování. Pojistitelé v téměř každém státě by se spojili s lékařskou anamnézou žadatelů, aby zjistili, zda daná osoba bude dobrým rizikem nebo ne.
Žadatelé, jejichž anamnéza naznačila, že by mohly mít významné budoucí nároky, byly buď buď zcela odmítnuty, nebo nabízeny pokrytí s výrazně vyššími pojistnými částkami nebo celkovým vyloučením z již existujících podmínek. Takto pojistitelé na jednotlivých trzích dokázali udržet své celkové náklady na pojistné události co nejmenší, což mělo za následek pojistné, které byly mnohem nižší než pojistné za zdravotní pojištění sponzorované zaměstnavatelem (i před ACA, pojišťovny, které nabízely zaměstnavatelům sponzorované krytí nemohlo odmítnout nemocné zaměstnance nebo jim účtovalo vyšší pojistné).
Po vypracování ACA bylo prioritou zajistit přístup k individuálnímu pokrytí trhu pro osoby se stávajícími podmínkami. Ale zákonodárci věděli, že pokud by prostě vyžadovali, aby pojišťovny přijali všechny žadatele na individuálním trhu, s prémií, které nejsou založeny na lékařské historii, trh by se zhroutil.
Individuální zhroucení trhu se již stalo ve státě Washingtonu, deset let před psaním ACA. Washingtonští zákonodárci se na počátku devadesátých let zabývali reformou zdravotnictví a přijali zákon z Washingtonu o zdravotních službách z roku 1993. Zákon vyžadoval, aby pojišťovatelé přijali všechny žadatele bez ohledu na to, zda se jedná o zdravotní anamnézu.
Zákon o jednotlivém mandátu, který byl stanoven v platnost v roce 1998, byl zrušen v roce 1995. To umožnilo zdravým lidem, aby se zcela vzdali zdravotního pojištění, protože věděli, že se mohou později přihlásit, pokud se stanou nemocnými. Je snadné vidět, jak to vytváří neudržitelnou tržní dynamiku. Po přijetí zákona o zdravotnických službách bylo 19 osob pojišťoven prodáváno na individuálním trhu Washingtonu. Do roku 1999 bylo nulové - trh se zhroutil úplně. Washingtonští zákonodárci v roce 2000 revidovali pravidla zaručená emisí státu, což způsobilo, že lidé budou muset čekat, až budou potřebovat péči o zdravotní pojištění a trh se odrazí.
Stát v New Yorku také začal požadovat, aby zdravotní pojišťovny pokryly všechny žadatele, a to bez ohledu na lékařskou historii, na počátku 90. let. Prémie se mohou lišit pouze podle místa a velikosti rodiny, takže mladší a zdravější lidé byli obviněni stejnou částkou jako starší lidé (New York stále vyžaduje, aby pojišťovny účtovali starším lidem stejnou částku jako mladší lidé, spíše než méně přísné 3: 1, který ACA uložil). Stejně jako ve Washingtonu však neexistoval žádný mandát, který by vyžadoval, aby lidé pokryli pokrytí, a výsledkem bylo vysoké pojistné a velmi málo pojistitelů, které nabízejí pokrytí ve státě.
New York měl různé státní dotace pro obyvatele s nízkými příjmy a základní zdravotní program Washingtonu poskytoval dotace malým příjmům. ale žádný stát neměl mechanismus, který by dotoval náklady na pokrytí pro zápisníky střední třídy.
ACA byla navržena k prevenci smrtelných spirál
Zákonodárci, kteří navrhli ACA, si byli vědomi problémů, které vznikly, když je třeba zajistit pokrytí (tj. Nikdo nemůže být odmítnut nebo více účtován na základě anamnézy) bez dalších ustanovení, která zajistí, aby zdraví lidé pokračovali v nákupu pokrytí.
Aby se zabránilo spuštění spirály smrti na jednotlivých trzích, ACA zahrnovala:
- Prémiové dotace pro osoby dosahující až 400% úrovně chudoby. K pokrytí platným v roce 2018 činí 48 240 dolarů pro jednoho jednotlivce nebo 98 400 pro čtyřčlennou rodinu. Dotace rostou, aby držely krok s pojistným, a jsou navrženy tak, aby udržovaly náklady na pokrytí po dotaci na určitém procentním podílu příjmu, který je považován za cenově dostupný.
- Individuální mandát, který vyžaduje, aby téměř všichni Američané měli zdravotní pojištění nebo zaplatili pokutu. Podle podmínek zákona o platbách z roku 2006, který byl schválen v roce 2017, bude sankce zrušena od roku 2019 (lidé jsou stále předmětem trestu, pokud nejsou pojištěni v roce 2018 a nejsou způsobilí pro výjimku z mandátu).
- Každoroční otevřené přihlašovací okno, během něhož se lidé mohou zapojit do individuálního pokrytí trhu (prostřednictvím burzy nebo přímo prostřednictvím pojistitele). Každoroční otevřené okno pro zápis je v současné době od 1. do 15. prosince téměř v každém státě. Mimo tohoto okna si lidé nemohou zakoupit pokrytí na jednotlivých trzích, pokud nemají nárok na zvláštní dobu zápisu a v uplynulých letech byly zpřísněny zvláštní pravidla pro zapsání. Vzhledem k tomu, že pokrytí na jednotlivých trzích nemůže být jednoduše zakoupeno kdykoliv se člověk rozhodne, je pro lidi těžší jít bez pokrytí a pak je možné prostě zakoupit pokrytí, pokud a kdy potřebují lékařskou péči.
Prémie dotace ACA, individuální mandát a omezené doby zápisu tak zabránily kolapsu trhu individuálního zdravotního pojištění. Pokrytí je i nadále k dispozici v každém kraji v USA, a to navzdory obavám v letech 2016 a 2017, že v některých oblastech může dojít ke kolapsu trhu (je zřejmé, že na straně pojišťovacích komisařů a vedoucích představitelů státu bylo také pečlivé úsilí zajistit, aby všechny oblasti země by měla zúčastněné pojišťovny v roce 2018, i přes nejistotu způsobenou opatřeními zrušení ACA, která byla v roce 2017 zvažována).
Co se stane, že trest odnětí jednotlivce jde dál?
Zákon o snížení daní a pracovních míst přijatý v prosinci roku 2017 odstraní individuální trest po skončení roku 2018. Lidé, kteří jsou nezajištěni v roce 2019 a dále, nebudou čelit trestu, pokud se nenacházejí ve stavu,.
Není pochyb o tom, že to způsobí zvýšení pojistného. Rozpočtový úřad Kongresu předpokládal, že bez individuální sankce bude prémie v budoucích letech průměrně o 10 procent vyšší než by jinak. Toto zvýšení je již zřejmé z prvních pojistných dokladů, které pojišťovny v některých státech předložily v roce 2019.
Prémie na jednotlivých trzích opět vzroste v roce 2019 s dvojciferným procentním nárůstem očekávaným v mnoha státech. Tyto nadcházející nárůsty sazby jsou z velké části důsledkem zrušení individuálního trestu mandátu a úsilí Trumpské administrativy o rozšíření přístupu k krátkodobým zdravotním pojišťovnám a zdravotním plánům sdružení (zdraví lidé budou těmto plánům přitahovat a nechat nemocné osoby v souladu s ACA trhu, což vedlo k vyššímu pojistnému).
Obmedzené zapisovací okno a dotace na prémie však zůstávají nezměněny, a budou klíčem k tomu, aby se zabránilo rozsáhlé spirále smrti na jednotlivých trzích.
Vzhledem k růstu pojistného budou rovněž zvyšovat dotace na pojistné. Tím se udržuje náklady na pokrytí po dotaci zhruba stejnou v roce 2019, jako tomu bylo v roce 2018 pro miliony jednotlivých účastníků trhu. Z 11,75 milionu lidí, kteří se zapsali do plánů prostřednictvím zdravotních pojišťoven v roce 2018, téměř 9,8 milionů lidí získává dotace na pojistné. Tito jedinci uvidí velmi malou změnu v příspěvcích po dotaci v roce 2019 a dále, bez ohledu na to, kolik nezvyšuje pojistné. Takže pravděpodobnost smrtelné spirály (tj. Vyšší pojistné za zdravé lidi, které pokryjí pokrytí) je u obyvatelstva, které dostávají dotace na prémii, potlačeno, jelikož jsou izolovány od vyšších prémií.
Smrtelná spirála na trhu s nesubventivním ACA?
Nicméně, tam může být velmi špatná spirála mezi jednotlivými účastníky trhu, kteří ne získat dotace premium. Dotace nejsou k dispozici pro osoby, které vydělávají více než 400% úrovně chudoby, pro osoby postižené rodinnou závadou, pro osoby v oblasti pokrytí Medicaid a pro každého, kdo se rozhodne koupit pokrytí mimo burzu bez ohledu na příjem. Tito jednotlivci jsou ve stejném fondu pojištěnců, jako ti, kteří dostávají dotace na pojistné, ale není nic, co by je chránilo před rostoucími pojistnými sazbami.
Ačkoli přihláška na burze byla v roce 2018 jen mírně nižší než v roce 2017 (11,75 milionů oproti 12,2 milionu) zápisu do stejných individuálních tržních plánů v souladu s ACA mimo výměny (tj., kde nikdo nedostává prémie dotace a každý musí platit plnou cenu) prudce klesá - zejména ve státech, kde bylo zvýšení sazeb obzvláště velké.
Pokud Kongres nebo jednotlivé státy nepodniknou kroky k rozšíření dotací na pojistné na osoby, které nejsou v současné době způsobilé k podpoře (nebo k opětovnému uložení silného individuálního mandátu, což se zdá být nepravděpodobné), je pravděpodobné, že exodus nesplacených enrollů z jednotlivých trhů bude pokračovat 2019 a dále. K tomu dojde zejména v případě, že správa Trump dokončí navrhované předpisy, které by usnadnily zdravým lidem zapsat se do krátkodobých plánů a zdravotních plánů sdružení místo individuálního pokrytí trhu ACA.
Téměř 10 milionů Američanů, kteří dostávají dotace na pojistné, je izolováno od rostoucího pojistného, a to bude i nadále. Nejzdravější a nejméně dotované z této skupiny se mohou rozhodnout přejít na levnější pokrytí ve formě krátkodobých plánů nebo plánů přidružených zdravotnických zařízení, pokud a kdy budou dokončeny navrhované federální předpisy pro rozšíření přístupu k těmto plánům. Celkově však dotovaný individuální trh pravděpodobně zůstane poměrně stabilní, bez ohledu na zvýšení pojistného a obecnou nestabilitu trhu.
To je nepravděpodobné, že by to bylo v případě nesubsidovaného segmentu trhu. V prvních letech přijetí ACA bylo odhadováno, že zhruba polovina žadatelů na individuálním trhu, který je v souladu s ACA, dostávala prémie na dotace a polovina nebyla. Přibližně 85 procent účastníků výměny obdrží od počátku bonusové dotace, ale na trhu ACA se jedná jak o on-line, tak i o off-exchange plány a každý, kdo zapíše off-of-exchange, platí plnou cenu spolu s 15 procenty účastníků výměn kteří platí plnou cenu.
Avšak vzhledem k poklesu zápisu mimo burzu vzrostl procentní podíl jednotlivých účastníků trhu s pokrytím ACA. Nakonec bychom mohli být ponecháni na trhu ACA, který by se skládal téměř výhradně z lidí, kteří mají nárok na prémie, přičemž jen ty nejchytřejší nepodléhající účastníci pokračovali v placení zvýšeného pojistného za pokrytí ACA.
Co mohou státy dělat, aby zabránily smrtelným špirálám?
Ačkoli se předpisy ACA vztahují na celostátní úrovni, individuální zdravotní pojištění je také regulováno na státní úrovni. ACA stanoví minimální standardy a požadavky, ale státy mohou uložit další pravidla nebo dokonce provést úpravy pravidel ACA pomocí výjimek z 1332.
Existuje několik přístupů, které státy mohou využít ke zlepšení stability svých jednotlivých trzích pojištění a odvracejí spirály smrti mezi obyvatelstvo, které nesplňuje podmínky pro dotace na pojistné:
- Státy mohou ukládat svůj vlastní mandát. Massachusetts už má jednu, a Vermont pravděpodobně bude mít jeden od roku 2020. Další státy mohou následovat.
- Státy mohou nabídnout prémie dotace lidem, kteří vydělávají příliš mnoho na dotace ACA. Minnesota to udělala v roce 2017 (pouze jeden rok). Colorado zvažoval v roce 2017 a znovu v roce 2018, ale financování bylo úskalí.
- Členské státy mohou přijmout předpisy a právní předpisy, aby zabránily rozsáhlému přístupu k delším krátkodobým plánům a zdravotním plánům asociace. Několik států to učinilo a ostatní mohou následovat. Tím, že se zabrání zdravým lidem, aby obcházeli trh ACA v souladu s předpisy, které nejsou v souladu s předpisy ACA, státy pomáhají zajistit, aby jejich trhy v souladu s ACA nadále měly dobrou kombinaci zdravých lidí, kteří slouží k udržení rizikový fond stabilní.
- Státy mohou požádat o 1332 výjimek, aby získaly federální financování k realizaci zajistných programů nebo jiných inovativních přístupů k udržení pojistného pod kontrolou. Aljaška, Minnesota a Oregon již provozují zajišťovací programy, které sloužily k stabilizaci jednotlivých prémií na trhu. Několik dalších států uvažuje o tom, že udělá něco podobného.
Slovo od DipHealth
Diskuse o smrtelných spirálech ve vztahu k ACA se týká individuálního trhu zdravotního pojištění a poměrně málo lidí pokrývá pokrytí na jednotlivých trzích. Téměř všichni pojištěni Američané dostanou pokrytí buď od zaměstnavatele, nebo od vlády (Medicare, Medicaid, CHIP). Méně než 17 milionů lidí z 325 milionů lidí získalo pokrytí na jednotlivých trzích. Takže starosti s nestabilitou trhu s pojišťovnami pravděpodobně neovlivní vaše pokrytí.
A dokonce i na jednotlivých trzích získává většina stávajících studentů prémie. Pokud máte nárok na dotace, jste chráněni před spirálovitým pojistným, pokud pojišťovny nadále nabízejí pokrytí ve vaší oblasti.
Ale je to malá útěcha pro několik milionů lidí, kteří potřebují zakoupit pokrytí na jednotlivých trzích a nemají nárok na prémie. Pokud jste v této skupině, můžete být v pokušení přejít na pokrytí, které není v souladu s ACA, ale je důležité pochopit nevýhody těchto plánů ještě předtím, než se zaregistrujete - je to důvod, proč jsou mnohem levnější než skutečné zdravotní pojištění.
Zdravotní pojištění a informační zdroje zdravotní politiky
Potřebujete zdroje informací o zdravotní politice USA, zdravotním pojištění a reformě? Podívejte se na zdroje, které poskytují důkladné informace a analýzy založené na faktech.
Zahrnuje zdravotní pojištění Transgender zdravotní péči?
ACA zakazuje diskriminaci v oblasti zdravotní péče na základě genderové identity. Zdravotní plány však nejsou zapotřebí k pokrytí postupů změny pohlaví.
Použití COBRA pro zdravotní a zdravotní pojištění
Dozvíte se o programu COBRA, který vyžaduje, aby zaměstnavatelé pokračovali v nabídce zdravotního pojištění zaměstnancům nebo jejich rodinám po určitých kvalifikačních událostech.