Jak vaše rodinné zdravotní pojištění odpočítává
Obsah:
- Jak funguje rodina
- Příklad pro rodinu pěti
- V lednu:
- V únoru:
- V březnu:
- V dubnu:
- Zohlednění nákladů
- Co není zahrnuto do odečitatelné položky
- Výjimky pro vysoce oddělitelné plány
- Změny pod republikánskou reformou zdravotní péče
LAURA A JEJÍ RODINA (Září 2024)
Rodinné odpočty byly navrženy tak, aby se velké rodiny nedostávaly k zaplacení individuálních odvodů na zdravotní pojištění pro každého člena rodiny. Musíte pochopit, jak funguje rodina, a tak můžete rozpočet na výdaje na zdravotní péči vaší rodiny.
Jak funguje rodina
Většina rodinných zdravotních pojištění má jak individuální odpočitatelné, tak i rodinné odpočty. Pokaždé, když jednotlivec v rodině platí vůči jeho individuální odpočitatelnosti, je tato částka připočítána také k rodině odpočitatelné.
S rodinou odčitatelnou, pokrytí začíná pro každého jednotlivého člena, jakmile je jeho individuální odpočitatelný splněn. Jakmile je rodina uznatelná, všichni v rodině jsou krytí i v případě, že nedosáhneme individuální odpočitatelnost.
Existují dva způsoby, jak rodinné zdravotní pojištění začnou platit dávky pro konkrétní osobu v rodině.
- Pokud jedinec splňuje své individuální odpočitatelné příspěvky, dávky na zdravotní péči začnou platit a začnou platit náklady na zdravotní péči pouze ten jedinec, ale nikoliv pro ostatní členy rodiny.
- Je-li rodina uznatelná, zdravotní plán má prospěch každý člen rodiny, bez ohledu na to, zda splnili své individuální odpočitatelné položky.
Tento typ rodiny odčitatelného systému je známý jako vložený odpočitatelný, protože jednotlivé odpočitatelné jsou vestavěné uvnitř a počítat k většímu odpočitatelnému rodině.
Příklad pro rodinu pěti
Řekněme, že pětičlenná rodina má individuální odpočitatelnost ve výši 500 USD a rodinu odečitatelnou ve výši 1500 USD:
V lednu:
- Táta zaplatí 500 dolarů za odpočitatelné náklady.
- Táta se setkal s jeho individuální odpočitatelností.
- Rodina odečtená má $ 500 připsaných, $ 1,000 jít předtím, než je splněna.
- Zdravotní plán nyní platí za zdravotní péči otec.
- Zdravotní plán neplatí pro mámu a děti ještě žádné výhody.
V únoru:
- Dítě dítě zaplatí 500 dolarů za odpočitatelné náklady.
- Jeden dítě se setkal s její individuální odpočitatelností.
- Rodina odečitatelná nyní má $ 1,000 připsaných, 500 dolarů jít před tím, než je splněna.
- Zdravotní plán nyní platí pro péči o táty a děti.
- Zdravotní plán neplatí dávky pro maminku, dítě dvě nebo dítě tři.
V březnu:
- Máma zaplatí 200 dolarů za odpočitatelné náklady.
- Máma zatím nesplnila svůj individuální odpočitatelný příspěvek, aby šlo o 300 dolarů.
- Odpočitatelná částka pro rodinu má nyní 1,200 dolarů připsaných, 300 dolarů, než půjde.
- Zdravotní plán platí pouze za péči o táty a děti.
- Zdravotní plán stále neplatí dávky pro matku, dítě dvě nebo tři děti.
V dubnu:
- Dítě dvě zaplatí 300 dolarů v odčitatelných nákladech.
- Dítě druhé nesplnilo svůj individuální odpočitatelný příspěvek ještě, $ 200 půjde.
- Rodina odečtená ve výši 1.500 dolarů byla splněna.
- Zdravotní plán začíná platit dávky pro všechny členy rodiny.
Vzhledem k tomu, že rodina se setkala s rodinou odpočitatelnou, zdravotní plán začal platit dávky všem členům rodiny, přestože tři z nich ještě nesplnily své individuální odpočty.
Zohlednění nákladů
Většina zdravotních pojištění má odpočitatelnou rodinu, která je mezi dvěma až čtyřnásobkem individuální odpočitatelnosti.
Pokud vaše rodina není malá, odpočitatelná rodina je obvykle nižší než součet všech individuálních odpočitatelných částek. Pro rodinu dvou, rodina odečitatelná je obvykle rovna součtu individuálních odpočitatelných.
Například řekněme, že máte pět rodinných příslušníků, individuální odpočitatelnou částku 1 000 dolarů a rodinu odečtenou 2 000 dolarů, což je dvakrát individuální odpočitatelná částka. Pokud nebyla žádná rodina odčitatelná a každý rodinný příslušník musel splnit individuální odpočitatelnost dříve, než zdravotní plán začal platit dávky pro něj nebo ona, vaše pět rodiny by zaplatila $ 5,000 před zdravotní péče začala pro každého člena rodiny.
Vzhledem k tomu, že přínosy pokrytí pro celou rodinu, když rodina odečtená ve výši 2 000 dolarů je splněna, rodina ušetří až 3.000 dolarů v odečitatelných nákladech.
Co není zahrnuto do odečitatelné položky
Věci, na které se nevztahuje vaše zdravotní pojištění, se nebudou započítávat do vašeho odpočtu, i když je zaplatíte z vlastní kapsy. Například liposukce není obvykle kryta zdravotním pojištěním. Pokud zaplatíte 1.500 dolarů za liposukce, nebude 1,500 dolarů připsáno na vaše individuální nebo rodinné odpočitatelné, protože to není pokrytá dávka vašeho zdravotního plánu.
Služby preventivní péče nevyžadují odpočitatelnost, spoluúčasti nebo spoluúčasti díky zákonu o cenově dostupné péči (ACA). Patří sem například mamografie, záchvaty chřipky nebo dětské vakcíny, a to i tehdy, pokud jste dosud neuznali vaše odpočitatelné.
Kodexy pro návštěvy kanceláří a předpisy obecně se nezapočítávají do Vaší odpočitatelnosti, ale specifika se mohou lišit podle plánu. Zavolejte svého poskytovatele pojištění a mluvte se zástupcem zákazníka, pokud si nejste jisti, co je nebo není pokryto.
Výjimky pro vysoce oddělitelné plány
Pokud máte vysoký odpočitatelný plán zdravotní péče (HDHP), vaše rodinná odpočitatelnost může fungovat jinak. Většina HDHP používá agregovaný odpočitatelný spíše embedded odečitatelný systém popsaný výše.
Uvědomte si, že váš plán nemusí být HDHP právě proto, že vaše odpočitatelnost je opravdu velká. HDHP je speciální druh zdravotního plánu, nikoliv pouze popisný termín. Vzhledem k tomu, že HDHP jsou obvykle spojeny s daňově zvýhodněnými zdravotními úsporami, mají zvláštní pravidla, která je odlišují od plánů zdravotní nezávadnosti HDHP.
V roce 2016 musí plány zdravotní péče nepodstatné dodržovat individuální maximální limity pro všechny členy rodinného zdravotního plánu, které jsou v souladu s ACA, a to i v případě, že jde o HDHP s agregovanou rodinou.
V roce 2018 je maximální povolená částka 7,505 dolarů pro jednoho jednotlivce a 14,700 dolarů pro rodinu. Takže rodina HDHP může mít celkovou rodinu odečitatelnou například 7 000 dolarů, ale nemůže mít agregovanou rodinu odečitatelnou 10 000 dolarů, protože to by potenciálně vyžadovalo, aby jeden rodinný příslušník zaplatil 10 000 dolarů dříve, než dostal dávky podle plánu, a to již není povoleno.
Pro rok 2019 navrhlo Ministerstvo zdravotnictví a lidských zdrojů uhradit individuální výdaje za 7,900 dolarů ročně. Pravidla, která omezují náklady jednotlivého člena rodiny pouze na tuto částku, budou nadále platit.
Změny pod republikánskou reformou zdravotní péče
Republikánští zákonodárci strávili v roce 2017 mnoho úsilí o zrušení a nahrazení ACA. Tato snaha byla neúspěšná, s výjimkou návrhu zákona o daňových údajích, který zruší individuální mandát ACA od roku 2019.
Účty, které byly zavedeny v roce 2017, obecně nevyžadovaly žádné změny pravidla, které by vyžadovaly vložené individuální maximum z kapes na rodinné plány. Oni také obecně by neměli změnit mimo-kapsy limity, které ACA uloží na plánech zdraví.
Je však důležité si uvědomit, že ACA je omezena na náklady, které nejsou součástí kapsy, a platí pouze pro služby, které jsou považovány za podstatné přínosy pro zdraví.
Návrhy VOP obecně umožňují státům předefinovat základní přínosy pro zdraví. Pokud by takový účet byl schválen, pojistitel by mohl odmítnout pokrytí péče o těhotnou, léky na předpis, léčbu opiáty a další výhody poskytované ACA.
Pokud k tomu dojde, zdravotní plány by mohly být méně robustní a rodiny by mohly plně krytit náklady na nějakou léčbu, která je v současné době pokryta plány, které jsou v souladu s ACA. V takovém případě by náklady na výdaje, které vznikly za věci, které nejsou zahrnuty v plánu, by neměly být započítány do maximálního odčitatelného nebo maximálního zálohového plánu.
Namísto toho by vyústily v mnohem vyšší skutečné výdaje mimo kapesné pro členy, kteří potřebují služby, které již nejsou kryty kvůli méně robustním pravidlům týkajícím se základních přínosů pro zdraví.
Předem existující podmínky a reforma zdravotní péčeJak bude zákon o daních z příjmů zákona ovlivňovat vaše zdravotní pojištění?
Vládní daňový zákon zruší individuální mandát v roce 2019. Tím se zvýší pojistné na jednotlivých trzích, avšak dotace budou také narůstat.
Jak mohou zdravotní plány sdružení ovlivnit vaše pojištění
Navrhované předpisy pro zdravotní plány sdružení (AHP) by rozšířily přístup k levnějšímu pokrytí pro některé, ale posílily prémie pro ostatní.
Zahrnuje zdravotní pojištění Transgender zdravotní péči?
ACA zakazuje diskriminaci v oblasti zdravotní péče na základě genderové identity. Zdravotní plány však nejsou zapotřebí k pokrytí postupů změny pohlaví.