Přehled odvodů zdravotního pojištění
Obsah:
- Co je zdravotní pojištění odpočitatelné?
- Jak odevzdává práce - příklad
- Různé typy odečitatelných
- Jaký odpočitatelný bude pro mě nejlépe fungovat?
- Když Ne Zaplatíte odpočitatelnou částku?
- Co se nepočítá s odlehčením?
Pokud vaše zdravotní pojištění přichází s jednou nebo více odpočitatelnými, nakonec zaplatíte několik set dolarů až několik tisíc dolarů, pokud a kdy budete potřebovat lékařskou péči. Pochopení toho, co je toto odpočitatelné, jak to funguje, když ji musíte zaplatit a kdy vy nemusíte platit je součástí používání mého zdravotního pojištění moudře.
Co je zdravotní pojištění odpočitatelné?
Vaše odečitatelná částka je pevná částka, kterou musíte každoročně zaplatit za náklady na vaše zdravotní pojištění dříve, než vaše zdravotní pojištění úplně započne a začne platit (pokud jste zapsáni do Medicare, odpočitatelná část podle části A je založena na dávkách spíše než kalendářní rok).
Jak odevzdává práce - příklad
Řekněme, že vaše zdravotní pojištění vyžaduje každoročně odečitatelnou částku ve výši 1000 USD a všechny nepředvídatelné služby se počítají k odpočitatelnosti.
- V lednu máte bronchitidu.
- Celková částka = 200 USD. (Doktor, předpis.)
- Zaplatíte 200 dolarů.
- Vaše zdravotní pojištění platí 0 Kč.
- 200 dolarů je připočítáno k vaší odpočitatelnosti.
- $ 800 zbývajících před odpočitatelnou je splněna.
- V dubnu najdete v těle hruď. Hrudka se ukáže jako neškodná; jsi zdravý.
- Celková částka = 4 000 USD. (Lékaři, testy, biopsie.)
- Zaplatíte 800 dolarů. (Nyní jste splnili vaše odměnné v hodnotě 1000 Kč.)
- Zaplatíte jakékoli splátky nebo spoluúčasti, které váš zdravotní plán vyžaduje.
- Vaše zdravotní pojištění zaplatí zbytek účtu.
- V září jste zlomil ruku.
- Celková částka = 2500 USD. (Pohotovost, lékař, rentgen, obsazení.)
- Zaplatíte splátky a spoluúčasti, ale žádné odpočitatelné.
- Zdravotní pojištění platí celý účet minus vaše splátky a spoluúčasti.
- V lednu začnete celý proces znovu.
Ve většině zdravotních plánů, jakmile zaplatíte odpočitatelné za rok, jste hotovi s odpočitatelnými platbami do příštího roku. Zdravotní plán každoročně stanoví novou odpočitatelnost. Někdy je to stejná částka jako před rokem. někdy jde nahoru.
Různé typy odečitatelných
Některé zdravotní plány mají více než jeden druh odpočitatelnosti.
- Roční odpočitatelná částka
Jedná se o nejběžnější typ odpočitatelné a je to, co je popsáno v příkladu výše.
- Per-epizoda odečitatelná
Na rozdíl od ročních odpočitatelných příspěvků dochází k odpočitatelnosti za každou epizodu pokaždé, když získáte určitý typ služby. Například vaše zdravotní pojištění může vyžadovat odpočet 1 000 USD pokaždé jste hospitalizováni (některé plány se na to budou vztahovat jako na copay, ale velikost poplatku znamená, že z pohledu spotřebitele je podobná odpočitatelnosti).
Odpočitatelné položky za jednotlivé epizody jsou méně časté než roční odpočty, ačkoli, jak bylo uvedeno výše, část Medicare část A hodnotí odpočitatelné dávky na základě dob pojištění spíše než kalendářních let, takže je možné, že v daném roce museli zaplatit odpočitatelnou částku více než jednou. A naopak systém Medicare A také zajišťuje, že pokud jste hospitalizovaní v prosinci a zůstanete hospitalizováni do ledna, zaplatíte pouze odčitatelnou dávku, místo aby museli platit dvě oddělené daňové odpočty tak, jak byste u většiny ostatních typů zdravotního pojištění.
- Out-of-Network odpočitatelné
Některé plány zdravotní péče, zvláště pak PPO, mají jednu ročně odpočitatelnou za péči, kterou získáte od lékařů v síti a vyšší roční odpočitatelné za péči, kterou získáte od poskytovatelů mimo síť.
Například pokud váš zdravotní plán má ročně odpočitatelnou částku ve výši 1 000 dolarů v síti a odpočitatelná částka 2 000 dolarů mimo síť, váš zdravotní plán by začal platit za zdravotní péči v síti poté, co jste zaplatili 1000 dolarů za vaše účty v síti. Pokud jste tehdy začali vidět odborníka mimo síť, měli byste zaplatit 2 000 dolarů za péči mimo síť předtím, než váš zdravotní plán začne platit cokoli za péči mimo síť. 1000 dolarů, které jste již zaplatili jako odpočitatelnou částku v síti, se nezapočítává na odpočitatelnost mimo síť.
V některých plánech zdravotní péče se každá částka, kterou zaplatíte za odpočítatelnost mimo síť, počítá i na odpočitatelnost v síti. V jiných zdravotních plánech jsou dvě odpočitatelné položky naprosto oddělené (všimněte si, že některé plány jednoduše nezahrnují péči mimo síť, což znamená, že jste odpovědní za celý účet - - kapesní poplatky - pokud to není nouzová situace).
- Rodinné odpočitatelné
Pokud se vaše zdravotní pojištění vztahuje na celou vaši rodinu, pravděpodobně přichází s rodinou odpočitatelnou. Rodinné odpočty fungují odlišně než individuální odpočitatelné položky a přicházejí v různých typech, jako je vložená odpočitatelná částka a souhrnná odpočitatelnost. Další informace naleznete v části "Jak funguje vaše rodina." Uvědomte si, že zákon o cenově dostupné péči vyžaduje zdravotní plány, aby v daném roce omezily celkové výdaje vynaložené v domácnosti (na péči v síti), a to i v případě, že se na ně vztahuje rodinný plán, který má odpočitatelnou rodinu.
Pro rok 2018 je horní limit 7,350 dolarů v mimo-kapesní náklady pro jednoho jednotlivce, včetně odpočitatelných, copays a coinsurance. Pro rok 2019 to bude 7.900 dolarů. Odpočitatelná částka v síti, kterou může být jednotlivec zaplacen, může být tak vysoká, že tato částka není vyšší.
Jaký odpočitatelný bude pro mě nejlépe fungovat?
V oblasti zdravotního pojištění neexistuje žádný univerzální přístup. Záleží na vašem zdraví, množství úspor, které máte (které jste ochotni a schopni vynaložit na zdravotní péči) a měsíční prémie, které byste museli zaplatit za různé zdravotní plány, které máte k dispozici.
Pokud váš zaměstnavatel nabízí zdravotní pojištění, mohou vám umožnit výběr z několika plánů s různými odpočitatelnými částmi (nebo mohou nabízet pouze jeden plán, v tom případě nemáte slovo o výši odpočitatelné částky).
Pokud si koupíte vlastní zdravotní pojištění, budete si moci vybrat ze všech plánů, které jsou nabízeny ve vaší oblasti, a typicky bude početné odpočitatelné úrovně, z nichž si můžete vybrat. Dokonce i v oblastech, kde jen jeden pojistitel nabízí plány na individuálním trhu, budou existovat plány od tohoto pojistitele s různými odpočitatelnými.
A i když přecházíte na Medicare, máte možnosti: V téměř všech oblastech země jsou plány Medicare Advantage dostupné s různými odpočitatelnými položkami. A pokud se rozhodnete pro původní Medicare, můžete si koupit doplněk Medigap, který pokryje některé nebo všechny odpočitatelné částky Medicare Part A (plány, které pokryjí odpočitatelnou část B, jsou v současné době k dispozici, ale nebudou prodány po roce 2019).
Takže za předpokladu, že máte možnosti, co byste měli zvolit? Konvenční moudrost spočívá v tom, že vyšší odpočitatelnost funguje lépe pro zdravé lidi a lidi bez dětí, zatímco nižší odečitatelnosti lépe fungují pro lidi se zdravotním stavem a / nebo pro děti.Ale to není vždy tak jednoduché, protože musíte také uvažovat o tom, kolik budete muset vynaložit na nákup každého plánu (tj. Měsíčního pojistného) a zda máte dostatek peněz na zaplacení odpočtu, pokud a kdy potřebují lékařskou péči.
Budete muset zvážit, kolik byste museli utrácet dohromady v rámci každého dostupného plánu, pro scénář nejhoršího případu a pro rutinní rok. V případě nejhoršího scénáře uložíte celkové pojistné a maximální výdaje za každý plán. Za rutinní rok budete muset ještě přidat celkové pojistné (protože ty zaplatíte ty bez ohledu na to, kolik zdravotní péče potřebujete), ale uvažujete nad náklady z kapsy pro další rutinní věci, na rozdíl od předpokladu, že se setkáte s kapesní čepicí plánu.
V některých případech byste možná zjistili, že plán s vyššími odčitatelnými a nižšími pojistnými částkami ve skutečnosti skončí tím nejlepším řešením (pokud jde o celkové výdaje na pojistné a náklady z kapes), pokud očekáváte, že budete mít podstatné zdravotní pojištění v průběhu roku. To je důvod, proč musíte skutečně spustit čísla - nepředpokládejte jen, že nižší odpočitatelnost je vždy cesta, jestliže očekáváte velké množství lékařských nákladů. Někdy jsou pojistné mnohem vyšší v těch plánech, že skončíte s výdaji více, než byste měli s plánem s vyšším odčitatelným rozpočtem.
Pokud máte zájem o úsporu peněz na zdravotním spořicím účtu, mějte na paměti, že budete muset zapsat vysokohodnotný zdravotní plán (HDHP). Ty jsou úzce definovány vládou IRS; nemůžete jen vybrat nějaký plán s vysokou odpočitatelností.
Bez ohledu na to, jaký plán si vyberete, musíte se zeptat, jak byste v případě potřeby pokryli odpočitatelnou částku. Dokonce i když jste dokonale zdraví a v minulosti jste nikdy nepotřebovali více než preventivní péči, nikdy nevíte, kdy by mohlo dojít k vážnému zranění nebo nemoci. Pokud se rozhodnete pro plán, který má nárok na odpočet 5 000 dolarů, protože má nejnižší pojistné, máte 5 000 dolarů, které byste v případě potřeby použili k zaplacení odpočtu? Pokud ne, je zde několik nápadů, které je třeba mít na paměti.
Když Ne Zaplatíte odpočitatelnou částku?
Ve Spojených státech, díky zákonu o cenově dostupné péči, nemusíte zaplatit odpočitatelnou částku, když získáte služby preventivní péče od lékaře v síti, pokud váš zdravotní plán není vyloučen. Věci, jako je roční mamografický screening, kolonoskopie, kterou dostanete, když se stanete 50 let, a vaše každoroční záchvaty chřipky nepodléhají odpočitatelnosti. Váš zdravotní plán bude platit za tyto preventivní služby, i když jste dosud nezadali vaše odpočitatelné.
Některé zdravotní plány, zejména některé HMO, nevyžadují odpočet. Tyto plány však zpravidla účtují poplatky za věci, jako jsou lékařské návštěvy, recepty, návštěvy v ambulancích a hospitalizace.
Co se nepočítá s odlehčením?
Náklady na zdravotní péči, které nejsou zahrnuty do vašeho zdravotního plánu, se nezapočítávají do vašeho zdravotního pojištění, i když jste za ně zaplatili. Pokud se například vaše zdravotní pojištění nevztahuje na vložky pro ortopedické boty, potom 400 dolarů, které jste zaplatili za pár orthotik předepsaných vaším podiatrem, se nezapočítává do vašeho odpočtu. Podobně, pokud váš zdravotní plán nezahrnuje péči mimo síť, jakákoli částka, kterou zaplatíte za péči mimo síť, nebude započítána do vašeho odpočtu.
Pokud vaše zdravotní pojištění vyžaduje odpočitatelnou částku za každou epizodu a roční odpočitatelnost, peníze, které zaplatíte za odpočitatelnou částku za každou epizodu, se nemusí počítat s vaší roční odpočitatelností.
Pokud máte oddělené nároky na péči v síti a na péči mimo síť, částka, kterou jste již zaplatil za odpočítatelnou hodnotu v síti, se nepočítá s vaší uznatelností mimo síť. V závislosti na pravidlech vašeho zdravotního plánu může být částka, kterou jste zaplatila za odpočítatelnou mimo síť, započítána do vašeho odpočtu v síti.
Ve většině zdravotních plánů se splátky nezapočítávají do vašeho ročního odpočtu, i když se počítá s vašimi celkovými výdajovými náklady za rok. Přečtěte si více v části "Dochází ke snížení počtu zdravotních pojištění?"
3-měsíční zdravotní pojištění Přehled období odkladu
Další informace o tříměsíční lhůtě odkladu získáte, pokud za svou část pojistného zaostáváte, když obdržíte dotaci prostřednictvím burzy.
Zdravotní pojištění a informační zdroje zdravotní politiky
Potřebujete zdroje informací o zdravotní politice USA, zdravotním pojištění a reformě? Podívejte se na zdroje, které poskytují důkladné informace a analýzy založené na faktech.
Použití COBRA pro zdravotní a zdravotní pojištění
Dozvíte se o programu COBRA, který vyžaduje, aby zaměstnavatelé pokračovali v nabídce zdravotního pojištění zaměstnancům nebo jejich rodinám po určitých kvalifikačních událostech.