Jsou pojistné na zdravotní pojištění v roce 2019 nahoru nebo dolů?
Obsah:
- Ohodnoťte změny pro jednotlivé trhy
- Celkové vs. srovnávací prémie
- Co to znamená za prémie 2019
- Faktory způsobující vyšší míru
- Odstranění individuálního trestního příkazu
- Rozšíření krátkodobých plánů a zdravotnických plánů sdružení
- Faktory, které způsobují pokles hodnoty
- Sazby byly vyšší, než bylo třeba v roce 2018
- V roce 2017
- Státní zajišťovací programy
- Státní nařízení o omezení krátkodobých plánů a / nebo zdravotních plánech sdružení
- Mnoho dalších faktorů
GENIE® - připojení redukčního ventilu (Září 2024)
Pokud jste v letošním roce věnovali pozornost novinkám o zdravotním pojištění, pravděpodobně jste viděli spoustu peněz v důsledku různých legislativních a výkonných opatření. Ale také pravděpodobně vidíte jiné, které zdůrazňují skutečnost, že prémie jsou dolů pro rok 2019. Co se vlastně děje?
Jak se ukázalo, obě sady titulků jsou pravdivé - v některých oblastech se prémie snižují z různých důvodů. Ve většině oblastí však platí prémie taky budou vyšší, než by jinak mohly být bez různých vládních rozhodnutí. Vypusťme veškerý hluk a zjistíme, co se skutečně děje s vašimi zdravotními pojištěními.
Ohodnoťte změny pro jednotlivé trhy
Pro začátečníky je naprostá většina nadpisů, které vidíte, pro zdravotní pojištění, které lidé nakupují na jednotlivých trzích.To může být na výměně zdravotního pojištění nebo mimo burzu (tj. Zakoupeno přímo od zdravotní pojišťovny), ale nezahrnuje pokrytí, které lidé získají od zaměstnavatele, ani to zahrnuje Medicare, Medicaid nebo Child Health Insurance Program.
Existuje méně než 16 milionů lidí, kteří jsou zapsáni do individuálního tržního zdravotního pojištění ve Spojených státech. To je méně než 5 procent obyvatel USA. Ačkoli drtivá většina Američanů získá zdravotní pojištění buď od zaměstnavatele, nebo od vládního programu (Medicare, Medicaid, CHIP, VA atd.), Titulky, které vidíte, nemají tendenci mít něco společného s těmito plány. Namísto toho titulky odkazují na jednotlivé trhy.
To je ten trh, který nejvíce potřeboval reformu před zákonem o cenově dostupné péči, a to je segment trhu, který byl nejvíce postižen ACA (trh malých skupin zdravotního pojištění také zaznamenal některé významné reformy, ale ne tak jako individuální trh). Není překvapením, že je to také trh, který za poslední roky zaznamenal nejvíce změn a byl každoročně v centru pozornosti, když byly ohlášeny změny kurzu.
Celkové vs. srovnávací prémie
Když se podíváme na průměrné pojistné na celém jednotlivém trhu na celém světě, míří se pro rok 2019 mírně.
Ceny v některých státech ještě nebyly dokončeny, ale průměrné zvýšení je o něco málo přes 3 procenty. To je výrazně menší než průměrné zvýšení sazeb v roce 2017 (asi 25 procent) a 2018 (asi 30 procent).
Přestože se v celosvětovém měřítku vyskytuje mírný průměrný růst, změny sazby se v jednotlivých oblastech značně liší. Například v Marylandu se průměrné individuální tržní pojistné snižují o zhruba 13 procent. Ve Washingtonu se však zvyšují v průměru o téměř 14 procent.
Tyto výpočty jsou založeny na tom, jak by se měnily sazby, kdyby si každý v roce 2019 zachoval svou současnou politiku, což je nepravděpodobné - značný počet obchodníků registruje každý rok při otevřeném zápisu a přepíná plány, pokud existuje lepší volba. Ale bez změn plánu se podíváme na mírný nárůst celostátních průměrných prémií za rok 2019.
Tak proč jsme slyšeli, že průměrné sazby klesají? Ukazuje se to průměrné benchmark pojistné (ve srovnání s celkovým průměrným pojistným) ve státech, které používají HealthCare.gov, se pro rok 2019 mírně snižují. Plán benchmarku je definován jako druhý nejlevnější stříbrný plán v každé oblasti (to je také termín používaný k popisu základního souboru výhody, které musí být pokryty v každé oblasti, ale to není definice, o níž zde mluvíme).
V říjnu 2018 federální vláda zveřejnila údaje, které ukazují, jak se průměrná referenční prémie ve 39 státech změní v roce 2019: Klesají v průměru o 1,5 procenta, ačkoli se liší od poklesu o 26 procent v Tennessee na 20 procenta v Severní Dakotě.
Údaje nezahrnovaly informace o změnách plánovaných benchmarků pro DC a 11 států, které provozují své vlastní výměnné platformy, které představují zhruba čtvrtinu veškerého zápisu na burzu v zemi.
Co to znamená za prémie 2019
Benchmarkové prémie jsou důležité, protože prémie na dotace jsou založeny na nákladech na plán benchmarku. Myšlenka spočívá v tom, že náklady na srovnávací plán mínus dotace na pojistné mají za následek čistou pojistku, která je považována za dostupnou na základě příjmů enrollee.
Když se náklady na srovnávací plán v dané oblasti zvyšují, musí se také zvýšit dotace na prémie v této oblasti, aby se udrželo čisté pojistné na cenově dostupné úrovni. Když se však sníží náklady na srovnávací plán, zvýší se také dotace na prémie, protože subvence nemusí být tak velká, aby se čistá prémie srovnávacího plánu snížila na dostupnou úroveň.
Specifické pro každého žadatele závisí na nákladech plánu, který zvolí, a na nákladech na plán benchmarku v této oblasti (plány srovnávacích kritérií se v jednotlivých státech značně liší). Celkově však dotace na pojistné klesají, když se sníží prémiový plán.
Můžeme očekávat mírný pokles hodnoty dotací na pojistné v roce 2019, na patách dvou po sobě jdoucích let, kdy se průměrně zvýšily dotace pojistného. Ale náklady na vaše konkrétní zdravotní pojištění mohlo by jít nahoru nebo by mohlo dojít v závislosti na tom, zda obdržíte prémii (většina účastníků výměny, ale každý, kdo se zapíše mimo burzu, zaplatí plnou cenu) a kolik se změní cena vašeho plánu.
Pokud máte nárok na dotaci a cena vašeho plánu mírně stoupá, ale dotace na prémie ve vaší oblasti se mírně snižuje, skončíte s vyšším čistým pojistným v roce 2019, než jste měli v roce 2018.
Na druhou stranu, pokud nemáte nárok na dotaci, stačí se podívat na to, kolik se změna pravidelného pojistného vašeho plánu mění - liší se hodně z jedné oblasti na druhou a od jednoho pojistitele k druhému.
Neexistuje žádná odpověď, která by se vztahovala na všechny. A někdy změny, které se zdají být rovnoměrně dobré, mohou skutečně vést k vyšším prémiím pro některé enrollees. Tennessee je dobrým příkladem toho: Dva nové pojišťovny se připojují k burze v roce 2019, dva stávající pojistitelé rozšiřují svou oblast pokrytí a dva pojistitelé snižují své ceny o dvojciferné procentní sazby.
To jsou všechny skvělé zprávy. Avšak průměrná referenční prémie klesá o něco více než průměrná celková pojistná částka.To znamená, že částky subvencí klesnou o více než průměrné částky pojistného a lidé, kteří neuplatňují pozorně při otevřeném zápisu, by mohli zjistit, že jejich pokrytí po jejich subvenci je v roce 2019 dražší než v roce 2018.
Faktory způsobující vyšší míru
Některé faktory, které způsobují zvýšení sazeb, nesouvisejí s nedávným vládním zásahem, včetně věcí, jako je obecné zvyšování nákladů na lékařskou péči a léky na předpis. Ale v průběhu roku 2018 jsme slyšeli o tom, jak Kongres a Trumpova administrativa způsobily, že pojistné budou pro rok 2019 vyšší než by jinak byly. A to je pravda, navzdory skutečnosti, že celkové průměrné pojistné jsou jen mírně.
Odstranění individuálního trestního příkazu
Tam jsou zde dvě hlavní problémy. První je hrozící zrušení individuálního trestu mandátu ACA. Sankce byla zrušena jako součást zákona o snížení daní a pracovních míst, který byl přijat koncem roku 2017, ačkoli zrušení sankce neplatí až do 1. ledna 2019.
Předtím, než kongres přijal legislativu (což je dalekosáhlé, zrušení individuálního trestního řádu je jen malou částí), nezávislý Kongresový rozpočtový úřad předpokládal, že odstranění individuálního trestu mandátu způsobí, že pojistné na individuálním trhu bude 10 vyšší procento v průběhu dalšího desetiletí, oproti tomu, co by bylo, kdyby ponechání mandátu bylo na místě.
Jistě, na jaře a na začátku léta roku 2018, kdy pojišťovny začali podávat své navrhované sazby do roku 2019, bylo zrušení individuálního mandátu téměř všeobecně uvedeno jako faktor zvyšující pojistné. I v případech, kdy pojistitel navrhl celkovou sazbu pokles, obecně poznamenali, že sazby by se ještě více snižovaly, kdyby nebylo zrušeno mandátní sankce.
DC, New Jersey a Massachusetts budou mít všechny své vlastní mandáty (se souvisejícími sankcemi) v roce 2019, což zmírňuje dopad zrušení federálního mandátu v těchto státech. Vermont se k nim připojí v roce 2020 a další státy se mohou v následujících letech rozhodnout vytvořit vlastní mandáty.
Rozšíření krátkodobých plánů a zdravotnických plánů sdružení
Dalším faktorem, který se často uvádějí jako ospravedlnění vyšších prémií, je rozhodnutí správcovské společnosti Trump rozšířit přístup k krátkodobým plánům zdravotního pojištění a zdravotním plánům sdružení.
Nová pravidla administrativy umožňují, aby krátkodobé politiky trvaly déle a byly obnovitelné a umožnily samostatně výdělečně činným osobám zakoupit pokrytí v rámci plánů zdravotní péče. V obou případech je myšlenka, že tyto alternativy mají nižší pojistné (protože nezahrnují tolik a podléhají menším předpisům), a jsou tedy pro zdravotníky atraktivnější, zvláště pokud nemají nárok na prémie výměna zdravotního pojištění jejich státu.
To bylo velmi kontroverzní. Na jedné straně jsou lidé v takové situaci (tj. Muset zaplatit plnou cenu za zdravotní pojištění na individuálním trhu, který může snadno stát 20 a více procent z příjmu osoby, pokud jsou jen trochu nad hranicí příjmu na dotaci způsobilost) jsou zoufalí v případě alternativ s nižšími náklady. A pokud jsou zdraví, mohou být velmi ochotni hrát hazardní hry a uspokojit méně robustní plán, který by se lépe přizpůsobil jejich rozpočtu.
Na druhou stranu, lidé, kteří to dělají, se mohou ocitnout mezi skálou a tvrdým místem, pokud skončí vážně zraněnými nebo nemocnými, protože existují četné nevýhody méně regulovaných plánů. Významné zdravotní přínosy ACA zejména nemusí být pokryty, což znamená, že v oblasti pokrytí by mohly existovat jamky (věci jako léky na předpis, mateřská péče, péče o duševní zdraví apod.). plán).
Z pohledu celého obyvatelstva je individuální tržní riziko poškozeno, když jsou zdravým lidem poskytnuta alternativa s nižšími náklady. Krátkodobé plány jsou obecně dostupné pouze zdravým lidem, protože mohou jednoduše odmítnout žadatele na základě anamnézy. Zdravotní plány sdružení nemohou žadatele odmítnout nebo jim vybírat vyšší ceny na základě lékařské historie, ale plány mohou být navrženy tak, aby se opravdu nelíčily k lidem s již existujícími podmínkami.
Rozšiřování krátkodobých plánů a plánů zdravotních asociací očekává, že vyvedou zdravé lidi z rizikového fondu, který je v souladu s pravidly ACA (nepoškozené osoby jsou také pravděpodobné, že budou tyto alternativy levnější, což není špatná věc - pojištění je mnohem lepší než mít vůbec žádné).
Faktory, které způsobují pokles hodnoty
Přestože odstranění individuálního trestu mandátu a rozšíření krátkodobých plánů a plánů přidružených zdravotních služeb slouží k vyššímu pojistnému, než by bylo jinak v roce 2019, existují i další faktory, zvláště když se podíváme na míry, podle jednotlivých států, které způsobují míry dolní než by jinak byli.
Sazby byly vyšší, než bylo třeba v roce 2018
Jeden zastřešující problém, který platí v mnoha státech, je skutečnost, že mnoho pojistitelů překonalo, když stanovilo pojistné v roce 2018. Mějte na paměti, že situace na jaře nebo na začátku léta roku 2017 (kdy byly stanoveny sazby pro rok 2018) byla obzvláště nejistá.
V roce 2017
- Kongres byl uprostřed pokusu o zrušení ACA a přestože se to nestalo, nebylo až do pádu jasné, že ACA nebude zrušena v roce 2017.
- Trumpova administrativa opakovaně hrozí, že přestane financovat snižování nákladů a tento problém nebyl vyřešen až do října, kdy bylo financování oficiálně zrušeno (pojišťovny ve většině států přidaly náklady na CSR na stříbrné plánované pojistné, které však zvyšuje průměrné pojistné, vede také k větším dotacím na prémie a cenově výhodnějším příspěvkovým příspěvkům pro mnoho účastníků).
- Postavení jednotlivých mandátů bylo spíše sporné. Dokonce i v případě, že ACA zrušení účtů nebyly úspěšné, pojistitelé nevěděli, zda IRS bude nadále prosazovat mandát. A i kdyby to udělali, byla nejistá otázka, zda to bude veřejnost vnímat že mandát nebyl prosazován, což by mohlo vést k tomu, že méně zdravých lidí získá pokrytí.
Vzhledem k obrovské nejistotě navrhli pojistitelé výrazné zvýšení sazeb v roce 2018. A ačkoli některé státy v některých státech odmítly některé zvýšení, schválený průměrný růst sazby pro rok 2018 činil asi 30 procent na celém jednotlivém trhu. A to bylo navíc k průměrnému zvýšení sazeb o 25%, které jsme zaznamenali v roce 2017. Výsledkem bylo zejména vysoké pojistné pro osoby, které neměly nárok na dotace na prémie, a obzvláště velké dotace na pojistné za ty, kteří to udělali.
Takže i když výměna mimo burzu (kde nejsou dotace k dispozici) značně klesla, zápis na burze jen mírně poklesl (11,8 milionu, z 12,2 milionu v roce 2017), i když otevřená registrace byla na 2018 pokrytí pro předchozí roky.
Ziskovost pojistitele na jednotlivých trzích začala být mnohem rozšířenější v letech 2017 a 2018. A ačkoli ziskovost je samozřejmě žádáním pojišťoven, není povoleno být také výnosný. Pokud jejich celkové administrativní náklady (včetně všech režijních nákladů plus zisku) přesáhnou 20% shromážděného pojistného, musí posílat své slevy šekům svým členům. To je ustanovení v ACA, které zajišťuje, že zdravotní plány utrácejí většinu našich prémií na zdravotní náklady, spíše než administrativní náklady a zisky.
Není tedy prospěšné, aby pojišťovny jednoduše zvyšovaly sazby a přidělovaly dodatečné pojistné. A když bylo jasné, že pojistné pro rok 2018 bylo v mnoha případech nastaveno příliš vysoko, pojistitelé navrhli snižování sazeb v roce 2019 (nebo by v některých případech navrhli snížení sazeb, pokud ne pro výše popsané faktory, které zvyšují pojistné vyšší než by jinak byly pro rok 2019).
Státní zajišťovací programy
Několik států zavedlo nebo brzy vytvoří zajistné programy s cílem stabilizovat své trhy zdravotního pojištění. Myšlenka spočívá v tom, že zajišťovací program přebírá část vysoce náročných pohledávek a ponechává pojišťovnám méně obecné riziko a odpovídajícím způsobem nižší pojistné.
Tři státy - Aljaška, Oregon a Minnesota - již mají zajištěné programy. Wisconsin, Maine, Maryland a New Jersey obdržely v roce 2018 federální schválení, aby založily zajistné programy od roku 2019.
Není to náhoda, že Aljaška, Minnesota, Wisconsin, Maryland a New Jersey budou v roce 2019 snížit celkové průměrné pojistné snížení. V Oregonu a Maine budou průměrné sazby vyšší v roce 2019, ale zvýšení sazeb by bylo mnohem významnější bez zajišťovacích programů.
Státní nařízení o omezení krátkodobých plánů a / nebo zdravotních plánech sdružení
Přestože expanze krátkodobých plánů je faktorem, který je pro rok 2019 vyšší než průměrné individuální pojistné na trhu, nová federální pravidla dávají státům možnost uložit přísnější předpisy, pokud se tak rozhodnou.
Několik států již mělo vlastní pravidla pro krátkodobé plány, které se nadále uplatňují i nyní, když federální pravidla byla uvolněná. A několik dalších států pracovalo na zavedení přísnějších předpisů o krátkodobých plánech v roce 2018 (zde je seznam aktuálních státních předpisů a kliknutím na stav na této mapě můžete vidět podrobnosti o tom, jak tento stát reguluje krátkodobé zdravotní plány).
Některé státy také přijaly právní předpisy, které omezují rozsah krátkodobých plánů (například v Kalifornii byla přijata legislativa, která zakazuje osobám samostatně výdělečně činným, aby se zapojily do plánů zdravotní péče).
Ve státech, kde předpisy účinně omezují rozšíření krátkodobých plánů a / nebo sdružených zdravotních plánů, je účinek nových federálních předpisů tlumen, což znamená, že prémie na individuálním trhu budou nižší v roce 2019, než by byly, kdyby nový federální pravidla byla povolena.
Mnoho dalších faktorů
Jak můžete vidět, existuje mnoho faktorů, které ovlivňují pojistné na individuální tržní zdravotní pojištění pro rok 2019. Některé z nich tlačí vyšší sazby, zatímco jiné tlačí nižší sazby, než by jinak byly.
V mnoha státech máte faktory na obou stranách současně. Celková průměrná změna sazby je pro rok 2019 mírný, ale existují výrazné rozdíly mezi jednotlivými státy.
A ačkoli průměrný benchmark pojistné se mírně snižují, to prostě znamená, že dotace na pojistné budou v roce 2019 mírně menší. To neznamená to vaše prémie budou v roce 2019 nižší.
Konečně je zvláště důležité, aby lidé s individuálním tržním zdravotním pojištěním nakupovali pečlivě během otevřeného zápisu na podzim (od 1. listopadu do 15. prosince ve většině států, ačkoli DC a šest států prodloužily otevřenou dobu zápisu).
Existují nové pojišťovny, které se připojují k burzám v mnoha státech, a mírné snížení referenčních prémií znamená, že vaše příspěvek po dotaci by mohl být vyšší, než tomu bylo v roce 2018, pokud budete držet svůj současný plán. Přechod na plán s nižšími náklady může být pro mnoho přihlášených uživatelů volbou, ačkoli tam také není jedna odpověď na jednu velikost, neboť bude záviset na síti poskytovatele, celkových výhodách a pokrytých seznamů léků pro alternativní plány uvažujete.
Potřebujete-li pomoc, můžete najít zprostředkovatele, který je certifikován výměnou, nebo oslovit Navigátor ve vaší oblasti. Ale v téměř každém státě budete muset svůj výběr plánu dokončit do 15. prosince.
Proč se roční pojistné na zdravotní pojištění zvyšuje?Zaměstnavatelé odvádějí pojistné na individuální zdravotní pojištění?
V rámci ACA nemohou velké zaměstnavatelé uhradit individuální pojistné na zdravotní pojištění na trhu. Ale návrh správy Trump by to změnil.
Pochopení měsíčních pojistných plnění za zdravotní pojištění
Jen proto, že platíte zdravotní pojištění, neznamená, že nebudete mít žádné další výdaje. Další informace o měsíčních prémích a dalších výdajích.
Jsou moje pojistné na zdravotní pojištění odčitatelné?
Možná se ptáte, zda jsou vaše pojistné na zdravotní pojištění daňově odpočitatelné. Záleží na tom, kdo jste a na koho pracujete.