Jak získat životní pojištění, pokud máte HIV
Obsah:
- Životní pojištění jako diskriminace
- Proč pojistitelé odolávají pokrytí
- Možnosti individuálního životního pojištění
- Nedostatky a úvahy
- Ostatní možnosti životního pojištění
- Slovo od DipHealth
Jízda městem :: VLOG 229 (Září 2024)
Životní pojištění je důležitým prostředkem k ochraně vašich blízkých v případě vaší smrti. Nalezení cenově dostupných politik může být často náročné, pokud jste starší nebo nejste v nejlepším stavu. U některých s chronickým nebo pre-existujícím stavem se může zdát daleko nemožné.
Tak je tomu u lidí žijících s HIV. Bez ohledu na to, jak jste zdraví nebo jak jste přívrženci léčby, máte dnes málo možností a mnohokrát dražší, než by průměrná osoba měla platit.
To neznamená, že nemůžete získat životní pojištění; V některých případech můžete. Drsná skutečnost však spočívá v tom, že životní pojištění HIV může být mimořádně nákladné, dokonce i přehnané, takže problém není jen o dostupnosti, ale o dostupnosti.
Životní pojištění jako diskriminace
Začněme tak, jak to říká: Pojištění je a vždy bylo diskriminační. Pojišťovny založily své náklady a kvalifikaci na pojistně-matematickém riziku, čerpaly statistické údaje o tom, kdo je a kdo není dobrým rizikem. Nevidí vás jako jednotlivce, ale spíše amalgám faktorů, které pravděpodobně způsobí, že zemřete dřív, než byste měli.
Dlouhé a krátké je to, že životní pojištění je sázková hra, a pro většinu pojistitelů jsou lidé s HIV prostě špatnou sázkou.
Je to však reflexní fakta nebo nepodložená předpojatost, která aktivně diskriminuje celou populaci HIV? Při objektivním pohledu na statistiky přežití víme to jistě:
- Podle výzkumu ze severoamerické organizace AIDS Cohort Collaboration on Research and Design (NA-ACCORD) může 20-letá, HIV-pozitivní osoba na antiretrovirové terapii nyní očekávat, že bude žít do svých 70. let.
- Studie z multicentrické studie multicentrické kohorty z roku 2014 (MACS) dále podpořila tyto závěry a dospěla k závěru, že lidé, kteří začnou terapii brzy (pokud jejich počet CD4 je vyšší než 350), by měli mít průměrnou délku života, která je stejná nebo dokonce větší než očekávaná délka života obecnou populaci.
Pro srovnání, lidé, kteří kouří, holení v průměru 10 let z jejich života. Zatímco to nenaznačuje, že nebudou penalizováni pojišťovnami, nebudou automaticky vyloučeni nebo vystaveni stejným nebe-vysokým pojistným, které by zdravý nefajčil s HIV.
Proč pojistitelé odolávají pokrytí
Pojistitelé to nevidí stejným způsobem. Jejich cílem je zvládat rizika a nejistoty, které mohou mít vliv na obě strany rozvahy, a statistika pro ně značně váží proti lidem s HIV. Zvaž toto:
- Navzdory přírůstkům průměrné délky života jsou lidé s HIV častěji než neinfikovaní protichůdci léčen nemoci souvisejícími s HIV. Například srdeční záchvaty se obvykle objevují o 16 let dříve než u obecné populace, zatímco rakoviny spojené s HIV nejsou diagnostikovány kdekoliv před 10 až 15 lety.
- Zatímco normální délka života byla dosažena v důsledku časné antiretrovirové terapie, zůstává obrovský rozdíl v počtu lidí schopných udržet nezjistitelnou virovou zátěž. Dnes je asi 30% těch, kteří jsou diagnostikováni HIV, schopno dosáhnout virové suprese, zatímco méně než polovina zůstává po diagnostice v péči.
Nakonec pojistitelé tvrdí, že bez ohledu na to, jak může být "dobrý" individuální kandidát, nemohou ovládat jednu věc spojenou s dlouhou životností - bez ohledu na to, zda si člověk vezme své pilulky nebo ne.
V některých ohledech je to zastaralý argument, protože terapie HIV je mnohem efektivnější a odpouštějící než v minulosti. Přesto, v očích pojistitele, chronické zvládnutí onemocnění řadí HIV do stejné rizikové kategorie jako lidé žijící s městnavým srdečním selháním.
Jediným rozdílem je, že nemusíte být nemocní z chronického onemocnění, který má být znemožněn získat pojištění; prostě musíte mít HIV.
Možnosti individuálního životního pojištění
Dnes je v USA pouze jedna pojišťovna, která nabízí lidem s HIV infekční a celostátní život. Společnost AEQUALIS byla vytvořena ve spolupráci s obří společností Prudential Financial Fortune 500 a je nezávislou organizací zaměřenou na poskytování finančních služeb komunitům s nedostatkem výživy.
AEQUALIS v současné době nabízí čtyři různé pojistná vozidla, z nichž každá má odlišné pokrytí, omezení a kvalifikační kritéria:
- Individuální termín a trvalé životní pojištění s pokrytím v rozmezí od $ 100 000 do více než $ 4 000 000
- Instant termín pojištění, které nevyžaduje lékařskou prohlídku a nabízí pokrytí mezi 25.000 dolarů a 300.000 dolarů
- Okamžité vydání celého životního pojištění, které se považuje za startovací politiku, která poskytuje pokrytí v rozmezí od 5 000 do 35 000 dolarů bez zvýšení příplatků
- Zjednodušené termínové životní pojištění bez lékařského vyšetření nebo laboratorní práce s pokrytím od 25 000 do více než 350 000 dolarů
Nedostatky a úvahy
Jakkoli to může znít, existuje několik upozornění na nabídky společnosti AEQUALIS:
- Za prvé, očekávejte značné pojistné. Při předložení nabídky pro trvalé životní pojištění jsme požadovali pokrytí ve výši 250 000 dolarů pro 55letého HIV-pozitivního muže, který neměl v anamnéze nemoci, nefajčilo a trvalé nezjištěné virové zátěže. Telefonický rozpis byl jen něco málo přes 650 dolarů za měsíc, nebo zhruba pětkrát to, co by byl člověk účtován, kdyby byl HIV-negativní.
- Za druhé, kritéria pro přijetí nejsou tak jednoduché, jak se zdá. Červené vlajky se zvednou, jestliže jste někdy měli selhání léčby nebo jste žili v zahraničí po dlouhou dobu. Totéž platí, pokud počet CD4 byl někdy nižší než 200, jestliže jste měli hepatitidu B nebo C (i když jste byli léčeni), nebo jste někdy měli vážnou oportunní infekci.
Zatímco z technických důvodů nemusíte tyto věci odhalovat, nemusí existovat žádný způsob, jak to skrýt. Dokonce i když jste se rozhodli pro politiku "žádné lékařské vyšetření", neměli byste předpokládat, že pojistitel vás vezme na vědomí.
Po úspěšném absolvování počátečního rozhovoru byste měli pokračovat v kontrole u lékařské informační kanceláře (MIB) a požádat o ověření vaší lékařské historie od poskytovatele primární péče. Abyste byli schváleni, musíte podepsat přístup k těmto a dalším lékařským dokumentům.
Zatímco červená vlajka nemusí nutně znamenat, že vám bude odepřena, může se zvýšit vaše měsíční prémie nebo omezit váš přístup k určitým pojistným produktům.
Ostatní možnosti životního pojištění
Pokud tradiční formy životního pojištění nejsou k dispozici, stále existuje řada možností, které můžete prozkoumat. Obvykle vám nenabídnou tak vysokou dávku za úmrtí jako individuální pojistku, ale mohou být dostačující k pokrytí určitých nákladů (například pohřbu nebo výdaje na vzdělávání), pokud zemřete.
Mezi nejdostupnější možnosti:
- Zaměstnavatelské skupinové životní pojištění může být nabízena vaší společností, v některých případech i pro zaměstnance nebo manžela / manželku zaměstnance. Úmrtí za smrt jsou v rozmezí 10 000 dolarů pro zaměstnance a 5 000 dolarů za manželku. Jako skupinový plán jsou náklady zpravidla cenově dostupné.
- Dobrovolné životní pojištění od vašeho zaměstnavatele je dalším řešením nabízeným většími společnostmi, které umožňují zaměstnancům (a někdy i jejich manželům) pokrytí bez pojištění. Některé z těchto plánů nabízejí výhody smrti až do výše 100 000 dolarů.
- Garantované životní životní pojištění (také známá jako zaručená politika přijetí) jsou malé, celoživotní politiky s dávkami od úmrtí v rozmezí od 5000 dolarů do 25 000 dolarů. Typicky neexistují žádné otázky týkající se zdraví a je zaručeno schválení. Z tohoto důvodu budou pojistné vysoké a plné výhody se obvykle nezakopnou do jednoho nebo dvou let po datu účinnosti.
Pokud se všechny ostatní možnosti nezdaří, můžete požádat o předplacený plán pohřbu (také známý jako plán předběžných potřeb). Ty se většinou prodávají prostřednictvím pohřebních domů a umožňují vám zaplatit buď paušální částku nebo splátkový plán. Některé pohřební domy umístí vaše peníze do svěřeneckého fondu, který byl spuštěn na propuštění po vaší smrti; jiný uzavře pojistnou smlouvu, která se označuje jako příjemce.
Slovo od DipHealth
Pokud budete čelit odmítnutí pojistky životního pojištění, možná budete chtít zvážit posouvání zaměření na plánování odchodu do důchodu. To platí zejména v případě, že jste v dobrém zdravotním stavu a stále pracujete.
Mnoho organizací začalo nabízet programy, které se zabývají dlouhodobou finanční spokojeností lidí žijících s HIV. Hlavním z nich je New York Life v Manhattanu, který v roce 2013 zahájil iniciativu "Pozitivní plánování", která školila 11 000 svých agentů o finančních potřebách populace HIV.
Mnoho komunitních organizací zabývajících se HIV nabízí podobné programy, které klientům umožňují navštěvovat bezplatné semináře nebo se setkat s finančními specialisty na základě individuálních zkušeností. Můžete se také obrátit na vysoké školy místní komunity, z nichž mnohé nabízejí kurzy plánování odchodu do důchodu.
Ať už můžete získat životní pojištění, nebo ne, nejproduktivnější věc, kterou můžete udělat, je připravit se tak daleko v předstihu, aby se vypořádalo s každým aspektem vašeho odchodu do důchodu, a ne s vaší smrtí.
Jak můžete získat zdravotní pojištění, pokud nejste subvence-způsobilý?
Většina lidí získává dotované zdravotní pojištění od vlády, zaměstnavatele nebo burzy. Ale můžete získat cenově dostupné pokrytí bez dotací?
Jak se stát životním trenérem a získat certifikaci
Se tréninkem v oblasti výcviku v oblasti života se rozvíjejí tahy, jak se stát životním trenérem, najít certifikační program a vybrat si specializaci.
Jak získat osvobození od zdravotního pojištění
Zjistěte, jak získat nárok na výjimku, takže nebudete muset zaplatit sankční daň. Získejte podrobnosti, nejen základní informace.