Jak můžete získat zdravotní pojištění, pokud nejste subvence-způsobilý?
Obsah:
- Kolik stojí zdravotní pokrytí?
- Co když budete muset zaplatit celou cenu?
- Kdo musí platit neprůkazné pojistné na zdravotní pojištění?
- Co můžete dělat, pokud čelíte nemožným prémiím?
Grundeinkommen - ein Kulturimpuls (Září 2024)
Americké zdravotní pojištění je drahé.Státní dotované pokrytí (Medicare, Medicaid a CHIP), subvence zaměstnavatelů a dotace na výměnu prémií zpřístupňují pokrytí většině lidí, ale co když nedostáváte žádné dotace? Máte nějaké možnosti pro cenově dostupné pokrytí?
Kolik stojí zdravotní pokrytí?
Průměrný plán zdravotního pojištění sponzorovaný zaměstnavatelem stojí 557 dolarů za měsíc pro jednoho zaměstnance v roce 2017 a 1 562 dolarů za měsíc pro rodinu.
Většina zaměstnavatelů vyplácí značné množství těchto nákladů, takže zaměstnanci mají více spravovatelnou část - ale to není vždy, když přidáváte členy rodiny k vašemu plánu.
Pro osoby, které si koupí své vlastní zdravotní pojištění, průměrné plné náklady na plán zakoupený ve státě, který využívá federální burzu (HealthCare.gov), činí 597 dolarů za měsíc v roce 2018. Ale většina lidí, kteří nakupují pokrytí výměna spočívá na dotacích na prémii (prémie na daňové přiznání), které přinášejí průměrnou pojistku až na 78 dolarů za měsíc.
Přesto však asi 13 procent výměnných registrů v celostátním měřítku nesplňuje nárok na dotace na pojistné a musí platit plnou cenu za jejich pokrytí. Navíc každý, kdo zapíše off-exchange (tj. Nákup přímo z pojišťovny) platí plnou cenu, protože neexistují žádné dotace na pojistné mimo burzu.
Co když budete muset zaplatit celou cenu?
Takže zatímco dotace zaměstnavatelů a dotace na bonifikaci pojistného přispívají k udržení soukromého pokrytí pro většinu lidí, nepomáhají všem.
Někteří lidé, kteří nedostávají prémiové dotace, získávají natolik, že jejich zdravotní pojištění - i za plnou cenu - je stále spravovatelným podílem jejich příjmu. Pokud žijete v oblasti, kde je zdravotní pojištění drahé (Charlottesville, Virginie je dobrým příkladem v roce 2018) a vaše čtyřčlenná rodina musí zaplatit 30 000 dolarů za rok za pokrytí, je to mnohem realističtější, pokud vyděláváte 500 000 dolarů / rok to je, když vyděláváte 105 000 dolarů / rok.
V obou případech je váš příjem příliš vysoký na dotace. Ale pokud vyděláváte 500 000 dolarů, pojistné činí pouze 6 procent vašich příjmů, zatímco pokud vyděláváte na 105 000 dolarů, pojistné tvoří 29 procent vašich příjmů.
Pro perspektivu zde je důležité pochopit, že pro lidi, kteří dělat nárok na prémie subvence, IRS určuje, co je považováno za "cenově dostupné" na základě procenta z příjmu domácnosti. U domácností s nejvyšším příjmem způsobeným dotací (tj. Až do výše 400% úrovně chudoby) IRS očekává, že zaplatí necelých 10% svých příjmů za standardní stříbrný plán. Mohou platit méně, pokud si koupí levnější plán, nebo více, pokud si koupí dražší plán. Domácnosti s nižšími příjmy platí pro zdravotní pojištění menší procentní podíl svých příjmů a dotace na pojistné tvoří rozdíl.
Ale na vysoké úrovni pokrytí je považováno za dostupné, pokud je to o něco méně než 10 procent příjmů domácnosti. Platí to ovšem pouze tehdy, pokud je domácnost způsobilá k poskytnutí prémiových dotací. Pokud tomu tak není, neexistuje žádný limit pro procentní podíl příjmů, které by museli investovat do zdravotního pojištění.
Kdo musí platit neprůkazné pojistné na zdravotní pojištění?
Existuje několik různých okolností, za kterých může člověk zaplatit více než 10% svého příjmu domácnosti za zdravotní pojištění a stále ještě nemá nárok na dotace.
Podívejme se na to, co jsou:
- Vaše domácnost je ovlivněna rodinnou závadou. To znamená, že vy nebo váš manžel máte přístup k pokrytí sponzorovaným zaměstnavatelem, které je považováno za dostupné jen pro pokrytí zaměstnance (tj. nezahrnuje více než 9,56 procenta příjmu domácnosti zaměstnance v roce 2018, což se v roce 2019 zvýší na 9,86 procenta), avšak náklady na přidání rodinných příslušníků posunují prémie za odepsané mzdy nad tuto úroveň.Za těchto okolností se bohužel vaše rodinní příslušníci nebudou kvalifikovat na dotace na prémie, pokud si koupí pokrytí na burze. A zjistíte, že bez ohledu na to, zda přidáváte členy rodiny na plán sponzorovaný zaměstnavatelem NEBO pokryjete si jejich výplatu na burze, náklady skončí tím, že jste nedosažitelným procentem z příjmu domácnosti.
- Získáte více než 400 procent úrovně chudoby, ale nestačí na to, aby si prémie získaly cenově dostupné procento svého příjmu. Pro pokrytí v roce 2019 budou čísla 2018 pro stanovení úrovně chudoby použita ke stanovení způsobilosti na dotaci (čísla z předchozího roku se vždy používají, protože otevřené zápisy nastávají před zveřejněním nových čísel). Chcete-li zjistit, co to znamená pro vaši rodinu, najděte v této tabulce velikost rodiny a násobte výši příjmu o čtyři.Takže pokud jste jediná osoba, která žádá o pokrytí v roce 2019, vaše nárok na dotaci končí, pokud váš příjem činí více než 48 500 dolarů. A pokud máte čtyřčlennou rodinu, vaše nárok na dotaci končí, pokud váš příjem je vyšší než 100 400 USD. Ty samozřejmě nejsou mzdy s nízkými příjmy, ale lidé, kteří vydělávají něco málo nad těmito úrovněmi, pravděpodobně nebudou považovat za bohatých ve většině oblastí země (samozřejmě 100 000 dolarů jde mnohem dále uprostřed Kansasu než v San Franciscu nebo v novém York City, ale na základě nákladů na bydlení v různých oblastech neexistuje žádná úprava).
- Jste v mezerě pokrytí Medicaid. Tam je 19 států kde Medicaid nebyl rozšířen pod ACA (to klesne na 17 jednou Virgina Medicaid expanze vstoupí v platnost v roce 2019, a jakmile Maine volič-schválený Medicaid rozšíření je nakonec zaveden).V 18 z těchto států (s výjimkou Wisconsinu) je finanční pomoc osobám, které vydělávají méně než úroveň chudoby, ale nemají nárok na Medicaid (včetně všech dospělých bez postižení, kteří nemají závislé děti). Pokud jste v této situaci, musíte platit plnou cenu za zdravotní pojištění, které obecně není realistické pro lidi žijící pod hranicí chudoby.
Co můžete dělat, pokud čelíte nemožným prémiím?
Většina Američanů získá pokrytí z dotovaného vládního programu (Medicare, Medicaid nebo CHIP), zaměstnaneckého sponzorovaného plánu, který zahrnuje významné zaměstnavatelské dotace nebo dotovaný individuální tržní plán prostřednictvím burzy. Takže lidé, kteří musí zaplatit plnou cenu za jejich pokrytí, se někdy ztrácejí ve shuffle. Pokud však čelíte prémiovému účtu, který představuje značnou část vašeho příjmu, nejste sami. Podívejme se na to, co můžete v této situaci udělat.
Nejprve pochopte, proč nemáte nárok na finanční pomoc s pojistným. Ve většině případů budete v jednom ze tří scénářů popsaných výše.
Promluvte se svým zaměstnavatelem
Pokud je vaše rodina postižena rodinnou závadou, může vám pomoci s vaším zaměstnavatelem diskutovat o situaci. Pokud např. Váš zaměstnavatel nabízí pokrytí manželům, ale požaduje, aby byla odečtena celá prémie (tj. Zaměstnavatel neplatí žádné náklady na manželku), nemusí si uvědomit, že mohou neúmyslně zasílat rodiny - zvláště těch, kteří mají nižší příjmy - na neoprávněné pojistné kvůli rodinným závadám. Jakmile pochopí důsledky pro rodiny svých zaměstnanců, mohou zvážit změnu výhod, které nabízejí (nebo nemusejí, ale nemůžu ublížit diskusi s vaším zaměstnavatelem).
Upravte svůj příjem tak, aby získal nárok na dotace
Úprava příjmu tak, aby získala nárok na dotaci na výplatě v rámci výměny, může fungovat jak na vysoké, tak na nízké úrovni spektra způsobilosti dotace.
Pokud jsou vaše příjmy příliš nízké pro dotace a jste ve stavu, který rozšířil Medicaid (to je DC plus 31 států a počítání), máte nárok na Medicaid, takže budete stále mít pokrytí. Pokud jste však ve státě, který nerozšířil Medicaid, můžete zjistit, že pokyny pro způsobilost pro Medicaid jsou velmi přísné. A nemůžete dostávat pojistné dotace na burze, pokud nevyděláte alespoň na úrovni chudoby (to je 12 140 dolarů pro jednu osobu, která se přihlásí v pokrytí z roku 2019, a 29 420 dolarů pro rodinu pěti, všimněte si, že děti jsou způsobilé pro CHIP ve všech státech se příjmy domácností výrazně nad těmito úrovněmi, takže je to prostě dospělí, kteří jsou zaseknuty v medikační pokrytí).
Pokud je váš příjem nižší než úroveň chudoby, ujistěte se dvojnásobně, že oznamujete každý příjem. Věci, jako je příjmy z péče o děti nebo příjmy z farmářů, mohou stačit k tomu, aby vaše příjmy přesáhly úroveň chudoby a způsobily vám nárok na výrazné dotace na pojistné. V závislosti na vašem věku a kde žijete, mohou tyto dotace činit tisíce dolarů ročně. A pokud váš příjem skončí trochu nad úrovní chudoby, dotace vám umožní získat zdravotní pojištění, které vám bude stát pouze 2% vašeho příjmu. Takže stojí za to, abyste si uvědomili, jestli existuje nějaký vedlejší příjem, který byste mohli vydělat, což by vás přimělo k výběru způsobilému pro dotace.
Na horní hranici stupnice způsobilosti pro dotace existují také změny, které můžete provést, abyste získali svůj příjem do rozsahu způsobilosti dotace, aniž byste museli skutečně škrtnout své příjmy. V podstatě je to všechno o pochopení toho, co se považuje za příjem. V případě stanovení způsobilosti subvence používá IRS upravený upravený hrubý příjem (MAGI), ale je to vzorec specifický pro ACA, takže se liší od MAGI, který se používá v jiných situacích.
Tento graf je užitečný při zjišťování toho, jak je MAGI vypočítána pro způsobilost na podporu. Stručně řečeno, vezmete si AGI ze spodní strany první stránky vašeho 1040 a pro většinu lidí bude MAGI stejné jako s AGI. Existují však tři zdroje příjmů, které - pokud je máte - musí být navráceny zpět do vašeho AGI, aby získaly MAGI (zahraniční příjem z příjmu, úroky osvobozené od daně a nezdanitelné dávky sociálního zabezpečení).
Odpočty uvedené na řádcích 23 - 35 vašeho 1040 však budou sloužit ke snížení vaší AGI a nemusíte je muset přidat zpět, když vypočítete svůj MAGI pro určení způsobilosti na dotaci. Toto se liší od výpočtů MAGI pro jiné účely.
Pokud tedy přispíváte k tradičnímu IRA (včetně SEP nebo SIMPLE IRA, pokud jste samostatně výdělečně činný), částka, kterou přispějete, sníží váš příjem pro stanovení způsobilosti pro dotaci. Totéž platí i tehdy, pokud přispíváte na účet zdravotního spoření (všimněte si, že jste povinni mít pokrytí v rámci vysoko uznatelného zdravotního plánu s kvalifikací HSA, aby přispěl k HSA).
Pojďme si uvést příklad: Raquel a Jose mají dvě děti a jejich příjem v domácnosti činí 108 000 dolarů v roce 2018. Limit pro způsobilost dotace je $ 98,400 pro čtyřčlennou rodinu v roce 2018 (mějte na paměti, že čísla 2017 chudoby se používají k určení dotace způsobilost pro plány do roku 2018). Takže na první pohled se zdá, že Jose a Raquel nemají nárok na žádné dotace.
Řekněme, že žijí v Cedaru v Iowě, jsou 45 let a jejich děti jsou 12 a 10. Bez nejlepších dotací vůbec nejlevnějším plánem, který by mohli získat v roce 2018, je 2 133 USD / měsíc (to je pro bronzový plán; nejlevnější stříbrný plán, který by mohli získat, je 2 630 USD / měsíc).To je téměř 24 procent jejich příjmu za nejlevnější dostupný plán s maximálním vynaloženým výdajem ve výši 13 300 dolarů pro rodinu.
Ale co když jejich MAGI bylo 97 000 dolarů místo toho? Nyní by měli nárok na prémii ve výši 1.857 USD / měsíc. To by přineslo náklady na nejlevnější plán pouze na 276 USD / měsíc. Nebo by mohli získat stříbrný plán za 772 dolarů / měsíc.
Ukazuje se, že jestliže Jose a Raquel přispěli k tradiční IRA (5 500 dolarů v roce 2018), jejich ACA specifická MAGI by klesla o 11 000 dolarů, od 108 000 dolarů na 97 000 dolarů. To by je dostalo do oblasti podpory, která by mohla získat dotace, a v roce 2018 dostanou 22 284 dolarů na prémie. A 11 000 dolarů, které přispěly na jejich důchodové účty, není pryč - pomáhá jim růst hnízdo a zajistit, aby budou moci jednoho dne odejít do důchodu.
Pokud by si Jose a Raquel zvolili zdravotní plán kvalifikovaný pro HSA se svými příjmy ve výši 108 000 dolarů, zdravotní pojištění by stálo za pojistné 2 258 dolarů za měsíc. Ale pokud si tento plán zvolili, přispěli maximální částku na své IRA a také přispěla maximální přípustnou částkou HSA (6,900 dolarů v roce 2018, pokud máte rodinné pokrytí podle plánu kvalifikovaného pro HSA), jejich MAGI by klesla na 90,100 dolarů (což je 108 000 dolarů minus 11 000 dolarů za příspěvky IRA minus 6 900 dolarů za příspěvek HSA).
To by jim způsobilo nárok na ještě větší dotaci na prémii ve výši 1912 USD / měsíc. HSA-kvalifikovaný zdravotní plán by stálo jen 346 dolarů / měsíc po použití dotací. A opět peníze, které dali do HSA, slouží ke snížení jejich příjmu pro stanovení způsobilosti na dotaci, ale stále to jsou jejich peníze. Zůstane v jejich HSA, přechází z jednoho roku do druhého, dokud ji nepotřebují na výdaje na zdravotní péči (nebo je mohou využít jako zálohový účet po odchodu do důchodu 65 let).
Nic z toho by nemělo být považováno za daňové poradenství a měli byste se poradit s daňovým poradcem, pokud máte otázky o vaší konkrétní situaci. Ovšem to, co jste si uvědomili, je, že existují kroky, které můžete podniknout, abyste snížili svůj MAGI a případně získali nárok na prémie. A nejlepší část je v tom, že pokud používáte příspěvky IRA a / nebo příspěvky HSA ke snížení vašeho MAGI, vylepšujete současně svou finanční budoucnost.
Zvažte možnosti pokrytí, které nejsou kompatibilní s ACA
Pro některé lidi prostě nebude způsob, jak získat ACA-vyhovující pokrytí s prémií, které by mohly být považovány za přiměřené procento jejich příjmu. Prahová hodnota toho, co lze považovat za cenově dostupné, se samozřejmě bude lišit od jedné osoby k druhé. IRS považuje pokrytí za neuskutečnitelné, pokud by pojistné za nejlevnější plán ve vaší oblasti by vás v roce 2018 stálo více než 8,05% svého příjmu.
Ale někteří lidé, kteří nemají nárok na dotace na prémie, mohou být ochotni platit více než to - obecně to závisí na okolnostech. Většina lidí, kteří vydělávají více než 400 procent úrovně chudoby, pravděpodobně bude považovat 10 procent svých příjmů za cenově dostupné, ale prémie, které sníží 30 procent svých příjmů, by pravděpodobně byly považovány za nedostupné.
Vzhledem k tomu, že na individuálním trhu, který je v souladu s ACA, vzrostl pojistné, lidé, kteří nemají nárok na dotace na pojistné, mají čím dál méně pravděpodobné, že zakoupí pokrytí, a to spíše z titulu prémií, které spotřebovávají stále vyšší procento svých příjmů.
Pokud si skutečně nemůžete dovolit své zdravotní pojištění, můžete požádat o výjimku z dostupnosti (prostřednictvím IRS při podání daně nebo prostřednictvím výměny při nákupu plánu) z individuálního trestu od ACA. Sankce bude vyloučena v roce 2019 ve většině států, ale stále platí až v roce 2018. Není však hodnoceno pro osoby, které by musely zaplatit více než 8,05% svých příjmů za nejlevnější dostupný plán.
Ale i když nemusíte platit pokutu, jste stále bez pojištění. A to představuje závažný problém, pokud a kdy budete potřebovat více než rutinní lékařskou péči. Pokud tedy zjistíte, že si nemůžete dovolit pokrytí ACA, budete chtít zvážit některé alternativy. Tyto zahrnují:
- Ministry sdílející zdravotní péči (osoby s pokrytí ministerstva zdravotnictví sdílejí výjimku z individuálního mandátu ACA, ale samotné pokrytí není v souladu s ACA).
- Zdravotní plány sdružení (vláda Trump revidovala pravidla pro zpřístupnění sdružených plánů zdravotního plánu osobám samostatně výdělečně činným; dostupnost plánů se bude lišit podle oblasti a typu průmyslu, do jisté míry budou tyto plány podléhat ACA, ale pouze pokud jde o plány velkých skupin, s předpisy, které nejsou tak přísné, jako ty, které se vztahují na plány jednotlivých a malých skupin).
- Krátkodobé plány zdravotního pojištění (vláda Trump navrhla nová pravidla, která umožňují, aby krátkodobé plány měly trvání až 364 dní, dostupnost těchto plánů se bude lišit od státu ke státu i po dokončení federálních pravidel).
Existují i další možnosti, jako jsou plány fixních odškodnění, doplňky v případě nehod a kritické plány nemocí, spolu s přímým pokrytím primární péče. Ty obvykle nejsou navrženy tak, aby sloužily jako samostatné pokrytí, ačkoli můžete zjistit, že dobře spárují s jiným druhem pokrytí, což vám dodá klid.
V Tenessee (a v Iowě, která začíná v roce 2019), plány zemědělských úřadů, které nejsou regulovány ACA nebo odděleními státního pojištění, jsou k dispozici zdravým enrollees.
Pokud uvažujete o pokrytí, které není kompatibilní se standardem ACA, ujistěte se, že jste si přečetli jemný tisk a opravdu rozuměli tomu, co kupujete. Plán se nemusí vztahovat na léky na předpis.Nemusí se vztahovat na péči o mateřství ani na léčbu duševního zdraví. Mohlo by mít roční nebo celoživotní limity na částku, kterou zaplatí za vaši péči.
S výjimkou plánů sdružených v oblasti zdraví nejsou alternativní možnosti pokrytí pravděpodobné, že by pokryly již existující zdravotní podmínky. To jsou všechny věci, které budete chtít pochopit dříve, než zakoupíte pokrytí, protože nechcete, abyste se dozvěděli o nevýhodách pokrytí, když jste v nemocniční posteli.
Dokud chápete nevýhody, je naopak, že pokrytí, které není regulováno ACA, bude mnohem levnější než ACA-kompatibilní pokrytí. Získáte, za co zaplatíte, takže bude mít mnohem více mezer a potenciálních úskalí než plán ACA. Ale nějaké pokrytí je lepší než žádné pokrytí, takže jedna z těchto možností bude pravděpodobně mnohem lepší, než úplně nezajištěná.
Pokud se rozhodnete pro alternativní pokrytí, každoročně kontrolujte, zda plán ACA vyhovující může být realistickou možností. Vzhledem k tomu, že se úroveň chudoby každoročně zvyšuje, zvyšuje se i MAGI, na něž se vztahuje podpora. A jak více států rozšiřuje Medicaid, ať už prostřednictvím legislativy nebo prostřednictvím iniciativ k hlasování, bude pokrytí stále dostupnější pro Američany s nízkými příjmy.
Byla tato stránka užitečná? Děkujeme za vaši odezvu! Jaké jsou vaše obavy? Zdroje článku- Kaiser Family Foundation. Výhody pro zaměstnance v oblasti zdraví, 2017 Souhrn zjištění. 19. září 2017.
- Centra pro služby Medicare a Medicaid. 2018 Marketplace Otevřené období zápisu Veřejné soubory. Duben 2018.
- Centra pro služby Medicare a Medicaid. Výměna zdravotního pojištění 2018 Otevřená doba zápisu Závěrečná zpráva. Duben 2018.
- Centra pro služby Medicare a Medicaid. Počáteční snímek o zápisu v raném roce 2018. 2. července 2018.
- Služba interních výnosů. Postup příjmů 2017-36 a postup příjmů 2018-34.
- Oddělení zdravotnictví a humanitních služeb. Kancelář náměstka ministra pro plánování a hodnocení. Pokyny americké federální chudoby používané k určení finanční způsobilosti pro některé federální programy.
- Centra pro služby Medicare a Medicaid. Trendy v příspěvcích na dotčené a nezaměstnané individuální zdravotní pojištění. 2. července 2018.
Jak funguje subvence zdravotního pojištění snižující náklady
Zdravotní pojištění a příliš vysoké příspěvky? Zjistěte, jak se snižuje subvence zákona o cenově výhodné péči. Zjistěte, kdo je způsobilý a jak to funguje.
Jak získat osvobození od zdravotního pojištění
Zjistěte, jak získat nárok na výjimku, takže nebudete muset zaplatit sankční daň. Získejte podrobnosti, nejen základní informace.
Jak získat životní pojištění, pokud máte HIV
Možnosti životního pojištění pro osoby s HIV mohou být málo a nákladné, ale existují, pokud si zvolíte správný celkový, termínový, skupinový nebo garantovaný plán vydání.