Co přesně je výměna zdravotního pojištění?
Obsah:
- Výměny jsou portály pro zápis - nejsou vaším pojistitelem
- Jaký je rozdíl mezi "on-exchange" a "off-exchange"?
- Kdo může používat výměny?
- Kolik lidí má pokrytí prostřednictvím výměn ACA?
- Jak fungují zdravotní pojištění
- Vyhledání výměny zdravotního pojištění
Grundeinkommen - ein Kulturimpuls (Září 2024)
Výměna zdravotního pojištění, jinak známá jako zdravotní pojišťovna, je srovnávací nákupní oblastí pro zdravotní pojištění. Soukromé zdravotní pojišťovny seznam svých zdravotních plánů s burzou, a lidé porovnání obchod na výměně z dostupných seznamů zdravotního plánu.
Výraz výměna zdravotního pojištění nejčastěji odkazuje veřejnost výměny zdravotního pojištění vyvinuté vládou kvůli cenově dostupnému zákonu o péči (ACA, také známý jako Obamacare), přestože existují soukromé zdravotní pojištění. Schémata soukromého zdravotního pojištění jsou obvykle navržena tak, aby sloužila několika velkým zaměstnavatelům, takže většina lidí se s nimi setká, až se přihlásí na zdravotní pojištění založené na práci.
Výměny veřejného zdravotního pojištění se používají k nákupu individuálních a rodinných plánů zdravotního pojištění, které jsou v souladu s ACA ("individuální a rodinný" nebo "individuální trh" znamená zdravotní pojištění, které si lidé kupují samy, na rozdíl od pokrytí získaného prostřednictvím zaměstnavatele nebo prostřednictvím vládního programu jako Medicare nebo Medicaid). A právě tyto výměny jsou jediným místem, kde mohou lidé získat dotace na prémie a dotace na sdílení nákladů, které slouží ke snížení pojistného a výdajů za miliony oprávněných účastníků.
Lidé, kteří mají nárok na Medicaid na základě svého příjmu, se mohou zapsat do Medicaidu prostřednictvím výměny v jejich státě. Programy malých skupin pro malé podniky jsou také dostupné prostřednictvím výměn, ačkoli tento segment jejich trhu přilákal nemnoho enrollees, a federální vláda oznámila v květnu 2017 že oni by už ne provozovat zápis malý podnikový systém (použitý v 33 státech od roku 2017). Místo toho by se od roku 2018 malé podniky v těchto státech mohly zapsat přímo prostřednictvím pojišťoven nebo za pomoci makléře a platit pojistné pojistníkům spíše než platit pojistné prostřednictvím burzy.
Tento článek se však zaměřuje na výměny veřejného zdravotního pojištění ACA a individuální plány zdravotního pojištění na trhu, které tvoří většinu zapsaných soukromých plánů výměn. Jsou to "výměny", množné číslo, protože každý stát má výměnu. A ačkoli slovo trhu vyvolává duševní představu o fyzickém místě, kde nakupující obcházejí od stánku k stánku a kontrolují prodejní zboží, většina lidí přistupuje k výměně zdravotního pojištění prostřednictvím internetu. Největší zdravotní pojišťovna, HealthCare.gov, provozuje federální vláda, která nakupuje zdravotní pojišťovny ve 39 státech. Dalších 11 států a District of Columbia provozují své vlastní výměny.
Výměny jsou portály pro zápis - nejsou vaším pojistitelem
Je důležité si uvědomit, že výměny jsou jen platformou pro pokrytí nákupů. Pokud kupujete zdravotní pojištění prostřednictvím kryté Kalifornie, například (státní burza v Kalifornii), krytá Kalifornie není vaší pojišťovnou. Místo toho bude vaší pojišťovnou Health Net nebo Blue Shield nebo Anthem nebo některou z dalších soukromých pojišťoven, které nabízejí pokrytí přes krytou Kalifornii.
Státy měly možnost vytvářet vlastní výměny nebo spoléhat se na federální vládu, aby vytvořila výměnu za ně.Některé státy mají hybridní výměny, které jsou buď partnerstvím mezi státem a federální vládou, nebo státní burza, která využívá federální platformu pro zápis (HealthCare.gov). V letech 2018 a 2019 se uskutečnilo 12 celoštátních výměn, pět státních výměn, které využívají HealthCare.gov k zápisu, šest státem-federálních výměn partnerství a 28 federálních výměn.
A abychom objasnili jeden další bod, který někdy vytváří zmatek, pojmy "výměna" a "tržiště" se používají zaměnitelně. Pojem "trh" se však používá obecněji. Takže zatímco výměna nebo trh zdravotního pojištění se konkrétně týká portálu v každém státě, který lidé mohou použít k porovnání různých možností a zápisu, výraz "trh zdravotního pojištění" platí mnohem širší a může zahrnovat plány prodávané mimo burzu a zaměstnavatele - sponzorované plány, stejně jako granty a grandfathered plány.
Jaký je rozdíl mezi "on-exchange" a "off-exchange"?
Pokud kupujete plán zdravotního pojištění na individuálním trhu, pravděpodobně slyšíte lidi, kteří se odvolávají na plány "on-exchange" versus "off-exchange" plány. Plán "na burze" je prostě ten, který je zakoupen prostřednictvím burzy. Lidé si mohou nakupovat výměnné plány samostatně, nebo mohou získat pomoc od brokerů nebo navigátorů (a v některých případech mohou být plány "on-exchange" zakoupeny prostřednictvím internetové stránky makléře on-line, můžete se zeptat spousty otázek, pokud pracujete s makléřem nebo soukromou webovou stránkou, abyste se ujistili, že získáváte plán výměny, pokud je to vaše přednost).
Na druhou stranu, plány "off-exchange" jsou zakoupeny, aniž byste prošli výměnou ACA ve vašem státě. Mohou být zakoupeny přímo od pojišťovny nebo za pomoci makléře. Prémiové dotace a dotace na sdílení nákladů nejsou k dispozici, pokud si zakoupíte mimopražský plán, i když byste jinak byli způsobilí (a nemůžete se vrátit a požádat o prémii na vaše daňové přiznání, pokud jste si koupili off-exchange plán).
Ale v mnoha případech jsou plány samy o sobě identické nebo téměř indentické, on-a off-exchange. Všechny individuální léčebné plány s účinností od ledna 2014 nebo později musí být plně v souladu s ACA bez ohledu na to, zda jsou prodávány na burze nebo mimo burzu. Tato část je důležitá: Pojišťovny nemohou prodávat nevyhovující velké zdravotní plány na individuálním trhu, i když je prodávají mimo burzu.
V závislosti na tom, jak váš stát strukturoval svou výměnu, zdravotní plány, které jsou k dispozici na burze, mohou být v souladu s dodatečnými požadavky, které nesplňují požadavky ACA.
Někteří pojistitelé se rozhodnou nabídnout pouze své plány na prodej na burze, jiní jim nabízejí jen off-exchange a jiní nabízejí plány jak na burze, tak i mimo ni (poznamenává, že Washington DC neumožňuje, aby byly plány prodány mimo burzu, ACA - zdravotní plány individuálních a malých skupin lze zakoupit pouze prostřednictvím DC Health Link, výměna zdravotního pojištění okresu).
Plány, které jsou v současné době k prodeji, ale nevyhovují ACA, musí spadat do kategorie "vyloučených výhod", což znamená, že jsou výslovně vyňaty z pravidel ACA a nejsou podle definice individuálními hlavními zdravotními pojišťovnami. Výjimky zahrnují krátkodobé zdravotní pojištění, plány s omezeným přínosem, fixní plány odškodnění, doplňkové úrazy, kritické nemoci / specifické plány nemocí a pojištění zubů / zraku. S výjimkou krátkodobých plánů na vyplnění dočasného rozdílu v pokrytí nejsou žádné z výjimek stanoveny tak, aby poskytovaly samostatné zdravotní pokrytí; všechny jsou navrženy tak, aby sloužily jako doplňkové pokrytí. Výjimky jsou ve většině oblastí k dispozici off-swap (a zubní / vizuální plány jsou dostupné v mnoha oblastech).
Kdo může používat výměny?
Všichni občané USA a legálně přítomní obyvatelé, kteří nejsou uvězněni a nejsou způsobilí pro bezplatnou část Medicare, mají nárok na nákup zdravotního plánu na burze ve státě, ve kterém žijí. Neregistrovaní přistěhovalci se nemohou zapsat prostřednictvím výměn, a to ani bez dotací na prémie.
Malé podniky mohou rovněž zakoupit pokrytí v rámci výměny; ve většině států je to omezeno na podniky s až 50 zaměstnanci, ačkoli existuje několik států (Kalifornie, Colorado, New York a Vermont), kde mohou podniky s až 100 zaměstnanci využít výměnu za účelem zajištění pokrytí.Všimněte si, že ve státech, které používají malou obchodní výměnu HealthCare.gov, výměna již nepodléhá zápisu a místo toho se podniky zapisují přímo u pojistitelů.
V důsledku změny Grassley v ACA, kongres a jejich zaměstnanci jsou povinni získat pokrytí ve výměně. Aby tento požadavek splnil a zajistil, že Kongres a zaměstnanci neztratí příspěvky na zaměstnance, vláda vytvořila řešení, které umožní Kongresu a zaměstnancům zapsat se do plánů malých skupin prostřednictvím státní burzy v okrese Columbia (DC Health Link). Společnost DC Health Link oznámila v dubnu roku 2017, že asi 11 000 členů jejich malých skupin bylo členy Kongresu a jejich zaměstnanců.
Kolik lidí má pokrytí prostřednictvím výměn ACA?
Na konci otevřeného zápisu na pokrytí v roce 2018 (které skončilo 15. prosince 2017 ve většině států) činila celková registrace v jednotlivých tržních plánech 11,8 milionu lidí, včetně zápisů uskutečněných prostřednictvím HealthCare.gov a 12 státních burz.
Od února 2018 činily zápisy (tj. Politiky v platnosti, za které byly vypláceny pojistné) přibližně 10,6 milionu lidí. Účinná registrace je vždy nižší než počet osob, které se zaregistrovaly při otevřeném zápisu, jelikož někteří lidé nezaplatí své počáteční pojistné nebo zruší pokrytí krátce po zapsání.
Malé podniky se mohou zapojit do plánů prostřednictvím výměn, ale v roce 2017 se v celorepublikových výměnných plánech zúčastnilo méně než 200 000 lidí - převážná většina akcionářů výměn ACA má pokrytí na jednotlivých trzích.
Jak fungují zdravotní pojištění
Výměny jsou navrženy tak, aby zvýšily konkurenci a usnadnily srovnání nákupů. Pojišťovny soutěží o vaši firmu ve výměně. Tato přímá konkurence má za cíl udržet nižší náklady na pojistné na zdravotní pojištění. Výměny / tržby usnadňují srovnání plánů pomocí přístupu "jablka k jablkám":
- Veškeré zdravotní pojištění nabízené prostřednictvím výměn poskytují minimální soubor podstatných přínosů pro zdraví. Jedná se o součást dohody ACA, takže mimořádné individuální léčebné plány, které jsou k dispozici ve vaší oblasti, budou také pokrývat základní zdravotní přínosy:
- Ambulantní péče (ambulantní péče)
- Pohotovostní služby
- Hospitalizace
- Mateřská a novorozenecká péče
- Péče o duševní zdraví včetně léčby poruch užívání návykových látek)
- Léky na předpis
- Rehabilitační služby a habilitační služby včetně zařízení
- Laboratorní služby
- Preventivní péče
- Pediatrická vizi a péče o zuby (pokrytí dospělých zubních a vizuálních služeb se nevyžaduje. A pravidla pro pediatrické zubní pokrytí se trochu liší od ostatních základních zdravotních přínosů).
- Všechny nabízené pojistné smlouvy musí splňovat jednu z pěti výhodných úrovní: katastrofické, bronzové, stříbrné, zlaté nebo platinové.
- Normalizované plány jsou k dispozici v výměnách v některých státech. Na Kalifornské burze jsou všechny plány standardizovány.
Jak v rámci výpůjčky, tak i ve výpůjčce, popisuje poměr nákladů na zdravotní péči, který plán zaplatí, známý jako pojistně-matematická hodnota (AV) plánu. Můžete se dozvědět více o tom, jak tyto profily fungují, "Bronze, Silver, Gold a Platinum - porozumění systému Metal-tier." Ve většině oblastí země jsou platinové plány vzácné nebo vůbec nedostupné. Stříbrné a zlaté plány jsou k dispozici ve všech oblastech země (pojišťovny, které nabízejí plány na burze, jsou povinny nabídnout minimálně na stříbrné a zlaté úrovni) a téměř všechny kraje v USA mají k dispozici bronzové plány.
Katastrofické plány pokrývají méně než 60 procent nákladů na základní přínosy pro zdraví pro standardní populaci, ale stále musí dodržovat limity ACA na mimo-kapsy náklady. Katastrofické plány zahrnují také tři návštěvy primární péče před odečitatelnými a určitá preventivní péče je pokryta v plné míře, stejně jako na všech plánech, které jsou v souladu s ACA. Všechno ostatní se vztahuje na odpočitatelnou a je pokryto pouze po splnění. Jak uvnitř burzy, tak i mimo burzu jsou katastrofální plány dostupné pouze osobám starším 30 let nebo těm, kteří mají nárok na výjimku z mandátu k nákupu
Výměny poskytují dotace, které pomáhají platit za zdravotní pojištění. Výměny zdravotního pojištění jsou jediným přístupem státních dotací (prémiové daňové kredity), které činí zdravotní pojištění dostupnější pro Američany se skromnými příjmy. Můžete požádat o státní dotace na zdravotní pojištění prostřednictvím burzy zdravotního pojištění a dotace je dobrá pouze pro zdravotní pojištění zakoupené na zdravotní pojišťovně. Další informace o dotacích na zdravotní pojištění naleznete v části "Mohu získat podporu pro zdravotní pojištění?"
Dokonce i když si myslíte, že byste mohli mít nárok na dotaci na pojistné, ale nejste si jisti kvůli kolísání vašeho příjmu, budete chtít zvážit koupi plánu prostřednictvím burzy. Můžete zaplatit celou cenu a pak se vrátit později a požádat o dotaci (protože to je opravdu jen daňový kredit) na vašem daňovém přiznání. Ale nemůžete to udělat, pokud jste si koupili svůj plán off-exchange.
Existuje však nový postup, který se začal uplatňovat v roce 2018: Lidé, kteří nemají nárok na dotaci pojistného a kteří chtějí koupit plán na úrovni stříbra, mohou zjistit, že off-vyměnitelné verze plánů jsou levnější. To je způsobeno tím, jak se na prémie přidávají náklady na dotace na sdílení nákladů. Mějte však na paměti, že v polovině roku se nemůžete vrátit k plánu na výměnu, pokud váš příjem klesne a udělí vám nárok na dotaci (pokud nemáte kvalifikační událost, změna v příjmech není kvalifikační událostí, pokud "již jste zapsáni do plánu výměny informací).
Kromě dotací na pojistné jsou dotace na sdílení nákladů (také známá jako snížení nákladů) jsou k dispozici pouze v případě, že si v rámci vašeho státu zakoupíte stříbrný plán. Pokud váš příjem způsobuje, že máte nárok na dotace na sdílení nákladů a / nebo dotace na pojistné, budete se chtít zaregistrovat prostřednictvím burzy (na rozdíl od registrace mimopražské pojišťovny), abyste využili dostupnou pomoc.
Vyhledání výměny zdravotního pojištění
Váš stát může provozovat svou vlastní zdravotní pojišťovnu, jakou má například Kalifornie, krytá Kalifornie. Nebo váš stát se rozhodl, že nebude vytvářet výměnu zdravotního pojištění nebo že vytvoří výměnu, ale použije federální platformu pro zápis. V takovém případě obyvatelé využívají výměnu federální vlády na HealthCare.gov. Zjistěte, jak kontaktovat burzu zdravotního pojištění ve vašem státě, nebo zda obyvatelé vašeho státu využívají výměnu federální vlády.
Následující státy mají své vlastní webové stránky pro zápis, ačkoli se k nim dostanete tak, že začínáte na adrese HealthCare.gov a kliknete na svůj stát nebo zadáte poštovní směrovací číslo:
- Kalifornie
- Colorado
- Connecticut
- Okres Columbia
- Idaho
- Maryland
- Massachusetts
- Minnesota
- New York
- Rhode Island
- Vermont
- Washington
V každém státě je zápis do výměny (a mimo burzu, pro individuální pokrytí trhu v každém státě kromě Nevady) omezen na roční otevřené zápisové okruhy a zvláštní doby zápisu spuštěné kvalifikačními událostmi. Otevřené registrace pro pokrytí v roce 2019 bude probíhat od 1. listopadu 2018 do 15. prosince 2018 v každém státě, který používá HealthCare.gov, stejně jako několik států, které provozují své vlastní výměny.
Existují však některé výjimky, jelikož státy, které provozují své vlastní výměny, mohou prodloužit délku otevřeného zápisu. Přihlašovací okno bude pro pokrytí v roce 2019 déle v Kalifornii, Coloradu, DC, Massachusetts, Minnesotě, New Yorku a Rhode Island.
Zdravotní pojištění a informační zdroje zdravotní politiky
Potřebujete zdroje informací o zdravotní politice USA, zdravotním pojištění a reformě? Podívejte se na zdroje, které poskytují důkladné informace a analýzy založené na faktech.
Vysoký odpočitatelný a katastrofický plán zdravotního pojištění
Jak můžeme vědět, zda je vysoký odpočitatelný nebo katastrofický plán zdravotního pojištění správnou volbou pro úsporu peněz? Další informace.
Použití COBRA pro zdravotní a zdravotní pojištění
Dozvíte se o programu COBRA, který vyžaduje, aby zaměstnavatelé pokračovali v nabídce zdravotního pojištění zaměstnancům nebo jejich rodinám po určitých kvalifikačních událostech.